Stavebné sporenie versus hypotéka

Čo sa oplatí viac, hypotéka alebo stavebné sporenie? Riešite túto dilemu?

Odpoveď je jednoduchá: Jedno aj druhé. Prečo?
V článku si zhrnieme základné fakty oboch finančných produktov. Na úvod treba povedať, že finančná situácia je u každého z nás iná. Takisto ako potreba bývania a s tým spojené finančné nároky. Pre jedného je hypotéka jasná voľba. Pre druhého má cenu uvažovať o stavebnom sporení.

Aký je medzi nimi rozdiel?
Hypotéka je jedno z najčastejšie skloňovaných slov v každej banke na Slovensku.
Stavebný zákon ju definuje do výšky 70 % hodnoty nehnuteľnosti, ako kúpu niečoho na bývanie, s minimálnou splatnosťou 4 roky.
Naopak, spotrebný či investičný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, môže ísť na vyššie LTV (loan to value) ako 70 % z hodnoty nehnuteľnosti. Čiže úver vieme dostať na financovanie viac ako 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Všetky detaily nájdeme v zákone o bankách č. 483/2001 Z.z.  Tento zákon definuje celú oblasť hypotekárneho bankovníctva.
Definícia hypotéky je úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, nazývaným aj hypotekárne záložné právo alebo hypotéka. Povedané ľudskou rečou, chcem bývanie hneď, požiadam o hypotéku.
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Stavebné sporenie sa skladá z dvoch fáz. Prvou fázou je sporenie, keď klient ukladá na účet v stavebnej sporiteľni prostriedky, kde sa mu pravidelne pripisujú úroky a štátna prémia. Po splnení podmienok môže klient získať v druhej fáze stavebný úver.

Aké sú teda výhody hypotéky?

Okamžité peniaze

Najväčšia výhoda hypotéky je rýchlosť. Ak splníte požiadavky banky, peniaze viete mať na účte do 2 týždňov. Preto ak kupujete byt či dom, ktorý je aktuálne veľmi výhodný, hypotéka je najlepšia voľba.
Nízke úroky
Áno, teraz je veľmi priaznivé obdobie. Aktuálne sa banky predháňajú o to, ktorá poskytne nižší. Situácia je taká, že pri 3-ročnej fixácii sa viete pohybovať medzi 1,19 – 1,59 %.
100 % prefinancovanie
Ak nemáte aktuálne našetrené, nemusíte zúfať, na trhu sa objavila zaujímavá príležitosť. Banka vám za istých podmienok prefinancuje celú nehnuteľnosť. NBS sa to v najbližšom období chystá zmeniť a obmedziť to na výšku 80 %.

Hypotéka pre mladých
Máte od 18 do 35 rokov s dokladovaním hrubého príjmu za predchádzajúci kalendárny rok (rok 2016), maximálne vo výške 1 155,70 eur (od 01.01. 2017 do 31.03. 2017) a žiadate o úver do výšky 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti? Toto sú hlavné kritéria pre kvalifikáciu na hypotéku pre mladých. Vďaka podpore štátu sa vám zníži úrok až o 3 % počas prvých piatich rokov splácania.

Aké sú výhody stavebného sporenia?

Štátna prémia

Jedna z najatraktívnejších výhod, ktoré má stavebné sporenie je možnosť štátnej prémie. Jej maximálna výška je iba 5 % z ročného vkladu, maximálne 66,39 €. Zaujímavosťou je, že v roku 2013 bola ešte vo výške 11,50 % (v 90. rokoch dokonca 40 %). Dosiahnete ju pri optimálnom ročnom vklade vo výške 1 327,80 € (t.j. čistý výnos 2,57 % p.a). V preklade, štát vám vráti sumu 66,39 € ako bonus.
Úver bez dokladovania
Bločky a faktúry môžete dodať od účinnosti stavebného sporenia. Napríklad aj 10 rokov spätne.
Možnosť použiť na čokoľvek
Úžasná výhoda stavebného sporenia je flexibilita. Kým hypotéku viete použiť na financovanie kúpy nehnuteľnosti, stavebné sporenie môžete po 6 rokoch trvania použiť na čokoľvek. Čiže nasporené peniaze vytiahnete a viete s nimi voľne operovať.
Garancia výšky splátok
Výhodou je aj fixná suma počas celého trvania úveru. Kým pri hypotéke sa výška splátok preratúva po skončení fixácie, obvykle po 1, 3 a 5 rokoch, stavebná sporiteľňa vám garantuje rovnakú výšku splátky počas celej doby trvania úveru. Žiadne navýšenie.
Kúpa pozemku
Banka vám poskytne úver maximálne na 70 % hodnoty pozemku, kým stavebná sporiteľňa aj na 90 %.
Nutnosť čakania na úver
Najväčšia nevýhodou je zase rozhodne nutnosť čakať na peniaze. Pri stavebnom sporení totiž klient môže požiadať o úver až po 2 rokoch sporenia. Navyše, do 6 roku trvania sporenia musí použitie peňazí dokladovať. Stavebné sporenie sa neoplatí ako sporiaci produkt. Preto treba mať na pamäti, že v budúcnosti chceme brať úver. Je to málo likvidný produkt.
Čakanie môžete obísť cez akciový medziúver, ktorý je okamžitý. Nie je potrebné mať stavebné sporenie vopred, viete ho otvoriť zároveň s medziúverom. Ale nemôžete použiť doklady z minulosti. Spotrebný úver banka schváli aj do 48 hodín, stavebná sporiteľňa až o 2 týždne.
Poplatky
Počas kampane na hypotéku vám banka ponúkne výhodnejšie podmienky. Ak beriete hypotéku mimo kampane, tak je to poplatkovo rovnaké, či už v stavebnej sporiteľni alebo v banke.

Čo je výhodnejšie?
Ak chcete kúpiť nehnuteľnosť hneď a nemáte pripravené financie, hypotéka je najlepšia voľba. Ak spĺňate podmienky, hypotéka pre mladých vám uľahčí životné rozhodnutie. Naopak, ak prerábate byt či dom, kupujete pozemok, pravidelne si odkladáte a netlačí vás čas, stavebné sporenie je optimálna voľba.