Ako zvýšiť osobný mzdový bod a získať vyšší dôchodok?
Osobný mzdový bod patrí medzi najdôležitejšie ukazovatele, ktoré ovplyvňujú výšku budúceho starobného dôchodku. Zjednodušene vyjadruje, aký vysoký bol príjem človeka, z ktorého sa platilo dôchodkové poistenie, v porovnaní s priemernou mzdou na Slovensku. Čím vyšší osobný mzdový bod poistenec dosahuje, tým priaznivejší môže byť jeho vplyv na výpočet dôchodku
.
Mnohí ľudia však nevedia, či sa dá osobný mzdový bod zvýšiť, či ho možno upraviť spätne a aký rozdiel je medzi zamestnancom, živnostníkom a človekom, ktorý si platí dobrovoľné dôchodkové poistenie.
Osobný mzdový bod sa nedá zvýšiť jednoduchou žiadosťou. Ovplyvňuje ho predovšetkým príjem, z ktorého sa odvádza dôchodkové poistenie. Dôležité je preto rozumieť tomu, ako sa vypočítava, ktoré príjmy sa pri jeho určovaní zohľadňujú a čo môžete urobiť, aby ste si v budúcnosti zabezpečili vyšší dôchodok.
V praxi to znamená, že Sociálna poisťovňa porovnáva príjem, z ktorého ste platili dôchodkové poistenie, s referenčnou priemernou mzdou.
Ak bol váš vymeriavací základ približne na úrovni priemernej mzdy, osobný mzdový bod sa spravidla pohybuje okolo hodnoty 1. Ak bol príjem nižší, bod býva nižší. Naopak, príjem nad úrovňou priemernej mzdy môže viesť k vyššiemu osobnému mzdovému bodu, pričom pri jeho výpočte sa uplatňujú zákonné pravidlá a obmedzenia.
Osobný mzdový bod sa určuje za jednotlivé kalendárne roky, v ktorých človek získal príslušné obdobie dôchodkového poistenia. Pri výpočte starobného dôchodku sa následne zohľadňuje priemerný osobný mzdový bod za rozhodujúce obdobie.
POMB × ODP × ADH = suma starobného dôchodku
Jednotlivé skratky znamenajú:
Vyšší priemerný osobný mzdový bod môže zvýšiť dôchodok, no sám osebe nezaručuje konkrétnu výslednú sumu. Rozhodujúce sú aj ostatné faktory a pravidlá, ktoré Sociálna poisťovňa pri výpočte uplatňuje.
Zjednodušené príklady ukazujú, ako tento princíp funguje:
Dôležité je tiež vedieť, že osobný mzdový bod za jednotlivý rok nie je to isté ako priemerný osobný mzdový bod. Ten sa určuje z osobných mzdových bodov za rozhodujúce obdobie a následne sa používa pri výpočte dôchodku. Zákon zároveň stanovuje, že osobný mzdový bod za príslušný rok môže dosiahnuť hodnotu najviac 3.
Možnosti sa líšia podľa toho, či ste zamestnanec, samostatne zárobkovo činná osoba alebo dobrovoľne dôchodkovo poistený človek.
1. Zamestnanec: vyššia mzda môže zvýšiť osobný mzdový bod
Pri zamestnancovi závisí osobný mzdový bod od vymeriavacieho základu, z ktorého sa odvádza dôchodkové poistenie. Ak sa vaša mzda zvýši a vyšší príjem sa premietne do vymeriavacieho základu, môže to zvýšiť aj osobný mzdový bod za daný rok.
Z dlhodobého hľadiska preto môže mať na budúci dôchodok priaznivý vplyv napríklad:
2. SZČO: pozor na minimálne odvody
Pri živnostníkoch a ďalších samostatne zárobkovo činných osobách je situácia odlišná. Ich vymeriavací základ na platenie povinného sociálneho poistenia sa určuje podľa zákonných pravidiel, pričom významnú úlohu zohrávajú aj príjmy a daňové údaje. Uplatňujú sa pritom minimálne a maximálne hranice vymeriavacieho základu.
Ak SZČO dlhodobo platí poistné z nízkeho vymeriavacieho základu, jej osobné mzdové body môžu byť nižšie než v prípade človeka, ktorý odvádza poistné z vyššieho základu.
Dlhodobé platenie minimálnych odvodov tak môže prispieť k nižšiemu budúcemu dôchodku. Na druhej strane, samotná výška odvodov nie je jediným faktorom – záleží aj na dĺžke poistenia a celom priebehu pracovnej kariéry.
SZČO by preto mala pri plánovaní dôchodku zohľadniť nielen aktuálne náklady na podnikanie, ale aj dlhodobé dôsledky nízkeho vymeriavacieho základu.
3. Dobrovoľné dôchodkové poistenie: možnosť ovplyvniť budúce obdobie
Človek, ktorý spĺňa zákonné podmienky, sa môže prihlásiť na dobrovoľné dôchodkové poistenie. Pri dodržaní príslušných pravidiel si určuje vymeriavací základ v zákonom stanovených hraniciach a z neho platí poistné.
Vyšší zvolený vymeriavací základ môže ovplyvniť osobný mzdový bod za obdobie dobrovoľného poistenia. Pred rozhodnutím je však potrebné zvážiť, koľko poistné stojí a aký prínos môže mať pre budúci dôchodok.
Dobrovoľné poistenie nie je automatickou zárukou výrazne vyššej penzie. Jeho prínos závisí od konkrétnych okolností, dĺžky poistenia, zvoleného vymeriavacieho základu a celkového dôchodkového profilu poistenca.
Existujú však situácie, keď má zmysel skontrolovať údaje v evidencii. Ak zamestnávateľ nesprávne vykázal príjem, chýba vám obdobie poistenia alebo Sociálna poisťovňa neeviduje správne údaje, môžete požiadať o preverenie a prípadnú opravu.
Osobitnou možnosťou je dodatočné zaplatenie poistného za určité zákonom stanovené obdobia. To však neznamená, že si možno ľubovoľne navýšiť príjem za minulé roky. Pri takomto postupe sa uplatňujú osobitné pravidlá a výsledný vplyv na dôchodok závisí od konkrétnej situácie.
Pri kontrole sa zamerajte najmä na tieto otázky:
Zároveň však platí, že vyšší osobný mzdový bod nie je jedinou cestou k vyššiemu dôchodku. Dôležitú úlohu zohráva aj celková dĺžka dôchodkového poistenia a ostatné zákonné faktory.
Pred rozhodnutím o dobrovoľnom poistení alebo zmene výšky odvodov sa preto oplatí porovnať náklady s možným prínosom. Najskôr si overte údaje o svojom poistení a následne si urobte orientačný výpočet budúceho dôchodku.
Osobný mzdový bod sa nedá ľubovoľne zvýšiť spätnou žiadosťou. Najviac ho ovplyvňuje vymeriavací základ, z ktorého sa platí dôchodkové poistenie. Ak chcete zlepšiť svoje budúce dôchodkové vyhliadky, skontrolujte si evidenciu v Sociálnej poisťovni, zvážte dôsledky nízkych odvodov a porovnajte možné scenáre pomocou dôchodkovej kalkulačky.
Mnohí ľudia však nevedia, či sa dá osobný mzdový bod zvýšiť, či ho možno upraviť spätne a aký rozdiel je medzi zamestnancom, živnostníkom a človekom, ktorý si platí dobrovoľné dôchodkové poistenie.
Osobný mzdový bod sa nedá zvýšiť jednoduchou žiadosťou. Ovplyvňuje ho predovšetkým príjem, z ktorého sa odvádza dôchodkové poistenie. Dôležité je preto rozumieť tomu, ako sa vypočítava, ktoré príjmy sa pri jeho určovaní zohľadňujú a čo môžete urobiť, aby ste si v budúcnosti zabezpečili vyšší dôchodok.
Čo je osobný mzdový bod?
Osobný mzdový bod (OMB) vyjadruje pomer osobného vymeriavacieho základu poistenca k všeobecnému vymeriavaciemu základu, ktorý vychádza z priemernej mzdy v slovenskom hospodárstve za príslušné obdobie.V praxi to znamená, že Sociálna poisťovňa porovnáva príjem, z ktorého ste platili dôchodkové poistenie, s referenčnou priemernou mzdou.
Ak bol váš vymeriavací základ približne na úrovni priemernej mzdy, osobný mzdový bod sa spravidla pohybuje okolo hodnoty 1. Ak bol príjem nižší, bod býva nižší. Naopak, príjem nad úrovňou priemernej mzdy môže viesť k vyššiemu osobnému mzdovému bodu, pričom pri jeho výpočte sa uplatňujú zákonné pravidlá a obmedzenia.
Osobný mzdový bod sa určuje za jednotlivé kalendárne roky, v ktorých človek získal príslušné obdobie dôchodkového poistenia. Pri výpočte starobného dôchodku sa následne zohľadňuje priemerný osobný mzdový bod za rozhodujúce obdobie.
Ako osobný mzdový bod ovplyvňuje výšku dôchodku?
Výška starobného dôchodku sa určuje podľa zákonom stanovenej metodiky. Základný vzorec je:POMB × ODP × ADH = suma starobného dôchodku
Jednotlivé skratky znamenajú:
- POMB – priemerný osobný mzdový bod: vyjadruje pomer príjmov poistenca k všeobecným vymeriavacím základom za rozhodujúce obdobie.
- ODP – obdobie dôchodkového poistenia: počet rokov dôchodkového poistenia, ktoré sa zohľadnia pri výpočte.
- ADH – aktuálna dôchodková hodnota: suma stanovená na príslušný kalendárny rok, ktorá sa používa pri výpočte dôchodku.
Vyšší priemerný osobný mzdový bod môže zvýšiť dôchodok, no sám osebe nezaručuje konkrétnu výslednú sumu. Rozhodujúce sú aj ostatné faktory a pravidlá, ktoré Sociálna poisťovňa pri výpočte uplatňuje.
Ako sa osobný mzdový bod vypočítava?
Osobný mzdový bod sa vypočíta ako podiel osobného vymeriavacieho základu poistenca a všeobecného vymeriavacieho základu za príslušný kalendárny rok. Všeobecný vymeriavací základ predstavuje 12-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve Slovenska za daný rok.Zjednodušené príklady ukazujú, ako tento princíp funguje:
- Ak sa váš ročný vymeriavací základ približne rovná všeobecnému vymeriavaciemu základu, osobný mzdový bod sa pohybuje okolo hodnoty 1.
- Ak je váš vymeriavací základ približne o 20 % vyšší, osobný mzdový bod môže dosiahnuť hodnotu okolo 1,2.
- Ak je váš vymeriavací základ približne o 20 % nižší, osobný mzdový bod môže byť okolo 0,8.
Dôležité je tiež vedieť, že osobný mzdový bod za jednotlivý rok nie je to isté ako priemerný osobný mzdový bod. Ten sa určuje z osobných mzdových bodov za rozhodujúce obdobie a následne sa používa pri výpočte dôchodku. Zákon zároveň stanovuje, že osobný mzdový bod za príslušný rok môže dosiahnuť hodnotu najviac 3.
Ako zvýšiť osobný mzdový bod?
Ak chcete dosiahnuť vyšší osobný mzdový bod, najdôležitejšie je zamerať sa na príjem, z ktorého sa platí dôchodkové poistenie. Neexistuje univerzálna žiadosť, ktorou by ste si mohli spätne zvýšiť hodnotu bodu za minulé roky.Možnosti sa líšia podľa toho, či ste zamestnanec, samostatne zárobkovo činná osoba alebo dobrovoľne dôchodkovo poistený človek.
1. Zamestnanec: vyššia mzda môže zvýšiť osobný mzdový bod
Pri zamestnancovi závisí osobný mzdový bod od vymeriavacieho základu, z ktorého sa odvádza dôchodkové poistenie. Ak sa vaša mzda zvýši a vyšší príjem sa premietne do vymeriavacieho základu, môže to zvýšiť aj osobný mzdový bod za daný rok.
Z dlhodobého hľadiska preto môže mať na budúci dôchodok priaznivý vplyv napríklad:
- vyjednanie vyššej mzdy,
- kariérny postup spojený s vyšším príjmom,
- zmena zamestnania za lepšie platenú pozíciu,
- kontrola, či zamestnávateľ správne vykazuje príjmy a odvádza poistné.
2. SZČO: pozor na minimálne odvody
Pri živnostníkoch a ďalších samostatne zárobkovo činných osobách je situácia odlišná. Ich vymeriavací základ na platenie povinného sociálneho poistenia sa určuje podľa zákonných pravidiel, pričom významnú úlohu zohrávajú aj príjmy a daňové údaje. Uplatňujú sa pritom minimálne a maximálne hranice vymeriavacieho základu.
Ak SZČO dlhodobo platí poistné z nízkeho vymeriavacieho základu, jej osobné mzdové body môžu byť nižšie než v prípade človeka, ktorý odvádza poistné z vyššieho základu.
Dlhodobé platenie minimálnych odvodov tak môže prispieť k nižšiemu budúcemu dôchodku. Na druhej strane, samotná výška odvodov nie je jediným faktorom – záleží aj na dĺžke poistenia a celom priebehu pracovnej kariéry.
SZČO by preto mala pri plánovaní dôchodku zohľadniť nielen aktuálne náklady na podnikanie, ale aj dlhodobé dôsledky nízkeho vymeriavacieho základu.
3. Dobrovoľné dôchodkové poistenie: možnosť ovplyvniť budúce obdobie
Človek, ktorý spĺňa zákonné podmienky, sa môže prihlásiť na dobrovoľné dôchodkové poistenie. Pri dodržaní príslušných pravidiel si určuje vymeriavací základ v zákonom stanovených hraniciach a z neho platí poistné.
Vyšší zvolený vymeriavací základ môže ovplyvniť osobný mzdový bod za obdobie dobrovoľného poistenia. Pred rozhodnutím je však potrebné zvážiť, koľko poistné stojí a aký prínos môže mať pre budúci dôchodok.
Dobrovoľné poistenie nie je automatickou zárukou výrazne vyššej penzie. Jeho prínos závisí od konkrétnych okolností, dĺžky poistenia, zvoleného vymeriavacieho základu a celkového dôchodkového profilu poistenca.
Dá sa osobný mzdový bod zvýšiť spätne?
Ak ste v minulosti zarábali menej, osobný mzdový bod za daný rok si nemôžete dodatočne zvýšiť iba tým, že o to požiadate Sociálnu poisťovňu. Výpočet vychádza zo skutočných vymeriavacích základov a pravidiel platných pre príslušné obdobie.Existujú však situácie, keď má zmysel skontrolovať údaje v evidencii. Ak zamestnávateľ nesprávne vykázal príjem, chýba vám obdobie poistenia alebo Sociálna poisťovňa neeviduje správne údaje, môžete požiadať o preverenie a prípadnú opravu.
Osobitnou možnosťou je dodatočné zaplatenie poistného za určité zákonom stanovené obdobia. To však neznamená, že si možno ľubovoľne navýšiť príjem za minulé roky. Pri takomto postupe sa uplatňujú osobitné pravidlá a výsledný vplyv na dôchodok závisí od konkrétnej situácie.
Prečo sa oplatí skontrolovať údaje v Elektronickom účte poistenca?
Jedným z praktických krokov, ktoré môžete urobiť už dnes, je kontrola údajov v Elektronickom účte poistenca. Nájdete v ňom informácie o obdobiach dôchodkového poistenia a ďalšie údaje, ktoré sú dôležité pri posudzovaní budúceho dôchodku.Pri kontrole sa zamerajte najmä na tieto otázky:
- Sú evidované všetky obdobia zamestnania?
- Zodpovedajú zaznamenané údaje vašej pracovnej histórii?
- Nechýba vám niektoré obdobie dôchodkového poistenia?
- Sú správne evidované údaje, ktoré môžu mať vplyv na výpočet dôchodku?
Ako si orientačne vypočítať budúci dôchodok?
Ak chcete zistiť, ako sa môže výška dôchodku vyvíjať, môžete využiť dôchodkovú kalkulačku na Finančnom Kompase. Pomôže vám vytvoriť si základnú predstavu o budúcej penzii a lepšie pochopiť význam príjmu či obdobia poistenia.Oplatí sa usilovať o vyšší osobný mzdový bod?
Ak máte pred sebou ešte niekoľko rokov pracovnej kariéry, má zmysel sledovať nielen výšku príjmu, ale aj to, či sa z neho odvádza dôchodkové poistenie. Vyšší vymeriavací základ môže priaznivo ovplyvniť osobný mzdový bod za príslušné obdobie a následne aj priemerný osobný mzdový bod.Zároveň však platí, že vyšší osobný mzdový bod nie je jedinou cestou k vyššiemu dôchodku. Dôležitú úlohu zohráva aj celková dĺžka dôchodkového poistenia a ostatné zákonné faktory.
Pred rozhodnutím o dobrovoľnom poistení alebo zmene výšky odvodov sa preto oplatí porovnať náklady s možným prínosom. Najskôr si overte údaje o svojom poistení a následne si urobte orientačný výpočet budúceho dôchodku.
Osobný mzdový bod sa nedá ľubovoľne zvýšiť spätnou žiadosťou. Najviac ho ovplyvňuje vymeriavací základ, z ktorého sa platí dôchodkové poistenie. Ak chcete zlepšiť svoje budúce dôchodkové vyhliadky, skontrolujte si evidenciu v Sociálnej poisťovni, zvážte dôsledky nízkych odvodov a porovnajte možné scenáre pomocou dôchodkovej kalkulačky.
