Pôžička

Pokiaľ potrebujete požičať niekoľko sto alebo tisíc eur, ale nechcete zakladať nehnuteľnosť, na výber máte pôžičku alebo spotrebný úver. V porovnaní s kreditnými kartami alebo povoleným prečerpaním na účte majú pôžičky výrazne nižšie úrokové sadzby. Vybaviť sa v bankách alebo v nebankových spoločnostiach dajú pomerne rýchlo, niekedy aj v priebehu jedného dňa. Pôžička je podmienená tým, že jej splácanie bude prebiehať pravidelne mesačnými splátkami.

Pokiaľ chcete, aby vám banka previedla peniaze na účet bez toho, aby ste jej dokladovali ich použitie, voľte bezúčelové pôžičky. Okrem toho si môžete vybrať aj špecifické typy pôžičiek, ako je napríklad účelová pôžička na stanovený účel, povedzme štúdium na vysokej škole, kúpa auta alebo aj splatenie úverov z iných bánk. V takomto prípade, ak je pôžička účelová, na jednej strane môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu, na druhej strane musíte banke vydokladovať použitie peňazí, napríklad kúpnou zmluvou, faktúrami, bločkami, inou úverovou zmluvou, ktorá sa bude vyplácať, a pod.

Zabezpečenie pôžičky sa zvyčajne nevyžaduje. Avšak niekedy môže banka po preskúmaní žiadateľa požadovať aj ručiteľa, zabezpečenie úveru blanko zmenkou, v niektorých prípadoch aj finančné ručenie (finančné prostriedky uložené na termínovaných vkladoch alebo vkladných knižkách). Toto je vždy na individuálnom posúdení každej banky, štandardne pôžička nie je podmienená takýmto zabezpečením.

Pôžička môže byť so splatnosťou od 1 do maximálne 8 rokov. Čím je lehota splatnosti dlhšia, mesačná splátka je nižšia, na druhej strane však človek preplatí na úrokoch viac. Preto je dobré voliť pôžičky s takou splatnosťou, aby nebola príliš dlhá, ale na druhej strane aby nedostávala rodinný rozpočet pod príliš veľký tlak vysokou splátkou.

Doklady, ktoré je zvyčajne potrebné predložiť, sú doklady totožnosti, výpisy z účtu, na ktorý chodí výplata, za tri alebo šesť mesiacov, faktúry, na ktorých je adresa trvalého pobytu (za mobilný telefón, elektrinu, plyn a pod.). Banky často ponúkajú svojim vlastným klientom aj vopred schválený úver, tzv. predschválenú pôžičku. V takom prípade už v banke neprebieha ďalšie schvaľovanie. Pozor však, lebo to vôbec neznamená, že ide o bezkonkurenčnú ponuku.

Banky sa pri poskytovaní úverov bez zabezpečenia (spotrebiteľský úver, pôžička) riadia zákonom č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v platnom znení.

Aké pôžičky existujú?

Bezúčelové pôžičky
Môžete ich použiť na čokoľvek (bezúčelové). Banka prevedie peniaze na váš účet a peniaze môžete použiť na čokoľvek.

Študentské pôžičky
Žiadosť o pôžičku môže podať študent vysokej školy denného štúdia (výnimočne aj diaľkového). Banka vyžaduje potvrdenie o štúdiu. Pokiaľ študent nemá pravidelný príjem, ktorý vie banke vydokladovať, potrebuje ručiteľa s pravidelným príjmom. Najčastejšie sú to rodičia, ale ručiteľom môže byť aj iná osoba. Pri splácaní študentských pôžičiek umožňujú vybrané banky počas štúdia splácať len časť splátky, a to úroky. Až po ukončení štúdia je potrebné začať splácať aj istinu.

Pôžičky na auto
Pôžička na auto môže byť poskytnutá len osobe, ktorá dosiahla vek 18 rokov, je občanom Slovenskej republiky, prípadne má na Slovensku trvalý pobyt a hlavne má pravidelný príjem. Ak žiadajú o pôžičku manželia, banka zvyčajne každého z nich posudzuje individuálne. V niektorých prípadoch je potrebný aj ručiteľ, je to však na rozhodnutí konkrétnej banky alebo nebankovej spoločnosti. V prípadne pôžičky na auto je potrebné banke dokladovať účel využitia finančných prostriedkov.

Nebankové pôžičky
Pod pojmom nebankové pôžičky sa rozumie požičanie peňazí firmám a klientom od nebankovej inštitúcie (veriteľ). Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Nebanková pôžička je bez dokladovania účelu, to znamená, že finančné prostriedky je možné využiť na čokoľvek.
Nebankové spoločnosti, tak ako banky, podliehajú zákonom Slovenskej republiky a ich činnosť je pod kontrolou Národnej banky Slovenska. Na vybavenie nebankovej pôžičky sa žiadateľ musí preukázať občianskym preukazom a druhým dokladom totožnosti, jeho vek musí byť min.18 rokov a musí byť spôsobilý na právne úkony.  

Na čo si dať pri pôžičkách pozor?
Treba presne stanoviť, na čo chcete peniaze z nej použiť. Nemali by to byť v žiadnom prípade veci a služby bežnej potreby, mali by to byť dlhodobejšie investície, ako napr. auto, bývanie a pod., a v tejto súvislosti sa treba rozhodnúť správne, či využiť účelovú lacnejšiu pôžičku a dať si pozor na zdokladovanie jej účelu v stanovenom termíne, alebo využiť bezúčelovú drahšiu, ale pohodlnejšiu pôžičku, kde nemusíte myslieť na to, čo a dokedy treba banke preukázať.
Pozor aj na podmienky bánk pri určovaní úroku, tak ako pri hypotékach vám otvorenie iných produktov banky môže znížiť bankou určený úrok, to isté platí aj v prípade spotrebných úverov. To znamená, že ak sa zaviažete banke napríklad otvorením bežného účtu, tak ho musíte mať v banke otvorený počas celej splatnosti spotrebného úveru, inak vám banka môže priznaný úrok zvýšiť. Rovnako poistenie úveru a podobne.

Čo vyžaduje banka pri pôžičke?
Kto môže pôžičku získať?
- Pôžičku môže získať fyzická osoba, ktorá je dospelá, tzn. má 18 a viac rokov,
- je občanom SR s trvalým pobytom v SR alebo cudzinec s trvalým pobytom na území SR, pričom jeden zo žiadateľov je občanom krajiny EÚ,
- žiadateľ má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý vie banke dokladovať.


Aké doklady môže banka vyžadovať?

Najčastejšie doklady žiadateľa/spolužiadateľa/ručiteľa:
- dva doklady totožnosti (občiansky preukaz a napr. vodičský alebo kartička poistenca)
- doklad o adrese (napr. výpis z účtu – ak žiadate o úver v inej ako svojej banke)
- potvrdenie o príjme, príp. iný doklad o pravidelnom príjme, napr. ak máte príjem z nájmu, tak daňové priznanie
- výpisy z účtu, na ktorý chodí príjem, za posledné 3 mesiace
- výplatné pásky za posledné 3 mesiace, ak je príjem vyplácaný v hotovosti


Aké ručenie môže banka vyžadovať?
Banky nevyžadujú pri nízkych sumách ručenie. Niekedy však banka na základe vlastného zváženia žiada aj ručiteľa, ktorý bude splácať pôžičku v prípade, že dlžník toho nebude schopný. Ručiť je možné aj nehnuteľnosťou, ale taktiež finančným majetkom, napr. termínovaným vkladom, vkladnou knižkou, cennými papiermi a pod. Ručenie však môže prispieť k nižšej úrokovej sadzbe.

Užitočné články o pôžičkách

Odborníci Finančného kompasu v médiách