Dobrý dôchodok sa začína už počas pracovného života
Mnohí ľudia začnú nad dôchodkom vážnejšie premýšľať až niekoľko rokov pred jeho dosiahnutím. Vtedy však už môžu mať menej času na vytvorenie dostatočnej finančnej rezervy. Čím skôr človek začne plánovať, tým viac možností má prispôsobiť svoje financie budúcim potrebám.Výška dôchodku závisí od viacerých okolností. Pri štátnom dôchodku zohráva úlohu najmä obdobie dôchodkového poistenia a dosahované príjmy, z ktorých sa platilo poistné. Výsledok ovplyvňujú aj platné zákonné pravidlá. Pri dôchodkovom sporení navyše záleží na výške príspevkov, dĺžke sporenia, investičnej stratégii a vývoji finančných trhov.
Praktickým prvým krokom je preto zistiť, aké dôchodkové nároky človeku vznikajú a či má okrem štátneho dôchodku aj ďalšie zdroje budúceho príjmu.
1. Nespoliehajte sa iba na jeden zdroj príjmu
Jedným zo základov finančnej istoty v starobe je rozloženie príjmov medzi viacero zdrojov. Na Slovensku má takúto úlohu aj systém troch dôchodkových pilierov.Prvý pilier predstavuje dôchodkové poistenie spravované Sociálnou poisťovňou. Druhý pilier umožňuje vytvárať osobné dôchodkové úspory investovaním príspevkov prostredníctvom dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Tretí pilier je dobrovoľným doplnkovým dôchodkovým sporením, do ktorého môže za stanovených podmienok prispievať aj zamestnávateľ.
Tieto piliere nemajú rovnakú funkciu a ich výhodnosť závisí od individuálnej situácie. Okrem nich môžu ľudia budovať aj vlastné úspory, investície alebo iný majetok, ktorý im v starobe pomôže pokryť životné náklady.
Dôležité je rozumieť tomu, odkiaľ bude príjem na dôchodku pochádzať. Samotná účasť vo viacerých pilieroch totiž automaticky nezaručuje vysoký dôchodok.
2. Pravidelné sporenie je dôležitejšie než veľké jednorazové sumy
Pri budovaní finančnej rezervy často rozhoduje pravidelnosť. Aj menšia suma odkladaná každý mesiac môže v priebehu rokov vytvoriť významný základ budúcich úspor.Pozrime sa na jednoduchý príklad:
| Mesačná suma | Vlastné vklady za 10 rokov | Vlastné vklady za 20 rokov |
| 30 eur | 3 600 eur | 7 200 eur |
| 50 eur | 6 000 eur | 12 000 eur |
| 100 eur | 12 000 eur | 24 000 eur |
| 150 eur | 18 000 eur | 36 000 eur |
Ide o súčet vlastných vkladov bez započítania výnosov, poplatkov a inflácie. Pri investovaní môže výsledná hodnota úspor narásť, ale môže byť aj nižšia než suma vkladov. Výnos preto nemožno považovať za garantovaný.
Podstatou príkladu je ukázať, že pravidelné odkladanie peňazí vytvára postupne väčší finančný základ. Sumu možno prispôsobiť príjmu a podľa možností ju časom zvýšiť.
3. Začnite čo najskôr a využite čas vo svoj prospech
Pri dlhodobom sporení hrá významnú úlohu čas. Ak sa peniaze investujú a dosahujú kladné výnosy, môžu sa postupne zhodnocovať aj predchádzajúce výnosy. Tento jav sa nazýva zložené úročenie.Dlhší časový horizont zároveň umožňuje lepšie rozložiť pravidelné vklady a vyrovnávať niektoré krátkodobé výkyvy finančných trhov. Neznamená to však, že investovanie je bez rizika alebo že každá investícia prinesie zisk.
Pri výbere stratégie je dôležité zohľadniť vek, čas do dôchodku, finančné záväzky a schopnosť znášať pokles hodnoty úspor. Človek, ktorý bude peniaze potrebovať o niekoľko rokov, môže mať iné priority než niekto, kto má pred sebou ešte desaťročia sporenia.
4. Vytvorte si finančnú rezervu ešte pred dôchodkom
Dôchodkové úspory by nemali byť jedinou finančnou istotou. Každá domácnosť môže čeliť nečakaným výdavkom, napríklad pri poruche spotrebiča, oprave auta alebo zvýšených nákladoch na zdravie a bývanie.Preto je užitočné vytvárať si samostatnú finančnú rezervu, ku ktorej má človek pomerne rýchly prístup. Ako orientačný cieľ sa často používa suma zodpovedajúca trom až šiestim mesiacom nevyhnutných výdavkov. Vhodná výška však závisí od stability príjmu, rodinnej situácie a ďalších záväzkov.
Finančná rezerva by mala byť oddelená od dlhodobých dôchodkových investícií. Vďaka tomu nemusí človek pri nečakanej potrebe peňazí predávať investície v nevhodnom čase alebo siahať na produkty, pri ktorých platia osobitné podmienky výberu.
5. Zistite si, či vám zamestnávateľ prispieva na dôchodok
Niektorí zamestnávatelia poskytujú zamestnancom príspevky do tretieho dôchodkového piliera. Ak takúto možnosť firma ponúka, oplatí sa preveriť podmienky benefitu.Príspevok zamestnávateľa môže zvýšiť sumu, ktorá sa dlhodobo odkladá na dôchodok. Konkrétna výška a podmienky závisia od pravidiel zamestnávateľa a uzatvorenej zmluvy.
Pred vstupom do doplnkového dôchodkového sporenia je vhodné porovnať dostupné možnosti, poplatky, investičnú stratégiu a podmienky výplaty. Zároveň treba rozlišovať medzi vlastnými príspevkami a príspevkami zamestnávateľa, pretože ich pravidlá sa môžu líšiť.
6. Nezabúdajte na infláciu
Suma, ktorá dnes pôsobí dostatočne, nemusí mať o dvadsať či tridsať rokov rovnakú kúpnu silu. Ak ceny rastú, za rovnaké množstvo peňazí si človek kúpi menej tovarov a služieb.Pri plánovaní dôchodku preto nestačí sledovať iba nominálnu výšku úspor. Dôležité je uvažovať aj o tom, aké budú budúce životné náklady a ako sa môže meniť kúpna sila peňazí.
To však neznamená, že všetky úspory treba investovať do rizikových produktov. Rozumný plán by mal zohľadňovať potrebu bezpečne dostupnej rezervy aj dlhodobé ciele. Pri investovaní je potrebné porozumieť riziku, nákladom a možným výkyvom hodnoty.
7. Splácajte dlhy a plánujte náklady na bývanie
Finančnú situáciu na dôchodku ovplyvňuje nielen výška príjmov, ale aj pravidelné výdavky. Človek s nižším dôchodkom môže mať väčší priestor na život, ak má nízke náklady na bývanie a nemá vysoké splátky dlhov.Preto sa oplatí vopred plánovať hypotéku, spotrebné úvery a ďalšie záväzky. Pred dôchodkom je užitočné preveriť, ako sa budú meniť mesačné splátky a či bude príjem po skončení práce postačovať na pokrytie všetkých výdavkov.
Vlastné bývanie môže znížiť potrebu platiť nájom, stále však prináša náklady na energie, opravy, údržbu a prípadné väčšie rekonštrukcie. Ani bývanie bez hypotéky preto neznamená, že domácnosť nebude potrebovať finančnú rezervu.
8. Pravidelne kontrolujte svoje dôchodkové úspory
Dôchodkové plánovanie nie je jednorazové rozhodnutie. Príjmy, rodinné pomery, zákonné pravidlá aj finančné trhy sa časom menia.Aspoň raz ročne sa oplatí skontrolovať:
- aké dôchodkové nároky a úspory máte,
- v akom fonde sa nachádzajú vaše úspory v druhom a treťom pilieri,
- aké poplatky platíte,
- či vám zamestnávateľ poskytuje dôchodkový príspevok,
- či pravidelne odkladáte peniaze na finančnú rezervu,
- či váš plán zodpovedá aktuálnym príjmom a plánovanému veku odchodu do dôchodku.
Aký vysoký dôchodok budete potrebovať?
Potrebná suma závisí od životného štýlu a budúcich výdavkov. Niekto plánuje tráviť viac času doma, iný chce cestovať alebo finančne pomáhať rodine. Rozdiely vznikajú aj podľa toho, či človek vlastní nehnuteľnosť, platí nájom alebo má zdravotné a iné pravidelné výdavky.Užitočným začiatkom je zostaviť si orientačný rozpočet na dôchodok. Zahrňte doň bývanie, energie, stravu, dopravu, zdravie, voľný čas a rezervu na nečakané udalosti. Potom ho porovnajte s očakávaným dôchodkovým príjmom.
Ak vznikne rozdiel medzi očakávanými príjmami a výdavkami, môžete postupne zvážiť zvýšenie úspor, úpravu výdavkov alebo prehodnotenie investičného plánu. Pri zložitých finančných rozhodnutiach môže pomôcť aj nezávislé odborné poradenstvo.
Dobrý dôchodok je výsledkom dlhodobého plánovania
Základom dobrého dôchodku nie je jediný produkt ani jeden správny okamih, keď začnete sporiť. Rozhoduje kombinácia viacerých faktorov: obdobie dôchodkového poistenia, príjmy počas pracovného života, vhodne nastavené dôchodkové sporenie, vlastné úspory a kontrola pravidelných výdavkov.Najlepšie je začať krokmi, ktoré sú zvládnuteľné už dnes. Zistite si svoje dôchodkové nároky, vytvorte si finančnú rezervu a nastavte si pravidelné sporenie podľa možností. Následne plán priebežne kontrolujte a upravujte podľa toho, ako sa mení váš život.
Čím lepšie poznáte svoju finančnú situáciu vopred, tým viac možností máte pripraviť sa na dôchodok bez zbytočného stresu.
