Môže dôchodca dostať hypotéku alebo úver?

Hypotéka pre dôchodcu nie je vylúčená

Poberanie starobného dôchodku samo osebe nemusí byť prekážkou získania úveru. Dôchodok môže byť pravidelným príjmom, ktorý banka pri posudzovaní žiadosti zohľadní.

Rozhodujúce však je, či príjem žiadateľa postačuje na splácanie požadovanej sumy a či klient spĺňa ostatné podmienky banky. Každá banka si zároveň stanovuje vlastné pravidlá pre maximálny vek klienta pri splatení úveru.

Vek môže ovplyvniť výšku úveru

Jedným z najdôležitejších faktorov je vek žiadateľa. Pri staršom klientovi môže banka nastaviť kratšiu dobu splatnosti tak, aby bol úver splatený v stanovenom vekovom limite.

Kratšia splatnosť však znamená vyššiu mesačnú splátku. To môže ovplyvniť maximálnu sumu, ktorú je banka ochotná klientovi poskytnúť.

Príklad: Ak by si klient na dôchodku chcel požičať vyššiu sumu, ale banka mu vzhľadom na vek umožní splácať úver iba niekoľko rokov, mesačná splátka môže byť výrazne vyššia ako pri úvere rozloženom na dlhšie obdobie.

Čo banka pri dôchodcovi posudzuje?

Pri žiadosti o hypotéku alebo úver banka spravidla hodnotí najmä:

• výšku a pravidelnosť príjmu,
• existujúce úvery a iné finančné záväzky,
• mesačné výdavky domácnosti,
• vek žiadateľa,
• požadovanú sumu úveru,
• dobu splatnosti,
• hodnotu nehnuteľnosti pri hypotéke,
• schopnosť klienta splácať úver.

Dôležitú úlohu môže mať aj história splácania predchádzajúcich záväzkov.

Môže dôchodca získať aj vyššiu hypotéku?

Pri vyššej sume môže byť získanie hypotéky náročnejšie, najmä ak má žiadateľ už vyšší vek a banka preto umožní iba kratšiu dobu splácania. Výsledná úverová kapacita závisí od konkrétnej finančnej situácie klienta.

Možnosťou môže byť aj spolužiadateľ, napríklad manžel alebo manželka, prípadne iná osoba, ktorá spĺňa podmienky banky. Spoločná žiadosť však neznamená automatické schválenie úveru.

V praxi banky často požadujú, aby bola hypotéka splatená približne do 65 až 70 rokov, niektoré umožňujú aj vyšší vek.  Pri úveroch, ktoré zasahujú do dôchodku, sa však postupne znižuje povolený limit zadlženosti (DTI). Od 60 rokov je pri takomto úvere základný limit 3-násobok ročného čistého príjmu.

Spotrebný úver môže byť jednoduchší

Dôchodca nemusí riešiť iba hypotéku. Pri menšej sume môže byť vhodnejším riešením spotrebný úver, ktorý sa vybavuje bez založenia nehnuteľnosti.

Aj v tomto prípade však banka posudzuje príjem, výdavky, existujúce záväzky a schopnosť klienta úver splácať. Pri staršom žiadateľovi môže byť opäť rozhodujúca maximálna doba splatnosti.

Pri pôžičkách sú limity jednotlivých bánk odlišné a môžu byť vyššie než pri hypotékach. Maximálny vek splatenia sa pohybuje približne od 65 do 75 rokov podľa banky a typu úveru.

Na čo si dať pozor pred podpisom úveru?

Dôchodca by si mal pred uzatvorením úveru dôkladne prepočítať, akú mesačnú splátku si môže dovoliť. Do rozpočtu je vhodné zahrnúť aj pravidelné výdavky na bývanie, energie, lieky či ďalšie životné náklady.

Pri porovnávaní ponúk netreba sledovať iba úrokovú sadzbu. Dôležité sú aj celkové náklady úveru, poplatky, podmienky splácania a možnosti predčasného splatenia.

Hypotéka na dôchodku závisí od konkrétnej situácie

Dôchodca teda môže požiadať o hypotéku alebo iný úver, no schválenie nie je automatické. Banka vždy posudzuje konkrétnu finančnú situáciu žiadateľa a podmienky úveru.

Ak je požadovaná suma vyššia, oplatí sa ešte pred podaním žiadosti porovnať možnosti viacerých bánk. Rozdiel môže byť nielen v úrokovej sadzbe, ale aj v maximálnom veku pri splatení úveru, dostupnej splatnosti a požadovaných podmienkach.

Autor článku. Iveta Hudáková