Zmeny prináša zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Jeho cieľom je obmedziť riziko nadmerného zadlžovania a zabezpečiť, aby ľudia mali pred prijatím finančného záväzku dostatok informácií.
Odložené platby už nebudú automaticky mimo pravidiel
Jednou z najvýznamnejších noviniek je rozšírenie regulácie na viaceré formy odložených platieb a bezúročného financovania. Ide napríklad o služby, pri ktorých si zákazník objedná tovar cez internet, prevezme ho a zaplatí až neskôr alebo v niekoľkých splátkach.Doteraz mohli niektoré takéto produkty fungovať mimo bežného režimu spotrebiteľských úverov. Nová právna úprava však rozširuje definíciu spotrebiteľského úveru aj na odložené platby a obdobné formy finančnej pomoci.
To znamená, že viacerí obchodníci a poskytovatelia týchto služieb budú musieť splniť nové zákonné požiadavky. V niektorých prípadoch bude potrebné aj povolenie od Národnej banky Slovenska.
Nie každá odložená platba však automaticky podlieha regulácii. Zákon pozná výnimky, napríklad pri určitých bezúročných platbách priamo obchodníkovi, ak zákazník zaplatí do 50 dní a sú splnené aj ďalšie stanovené podmienky.
Osobitná výnimka sa týka aj niektorých online platieb so splatnosťou do 14 dní.
Poskytovateľ si musí overiť, či zákazník dokáže splácať
Nové pravidlá kladú väčší dôraz na preverovanie schopnosti spotrebiteľa splácať úver. Poskytovateľ si už nebude môcť vystačiť iba s tým, že zákazník vyplní jednoduchý formulár a potvrdí záujem o financovanie.Pri posudzovaní finančnej situácie bude môcť vychádzať z údajov dostupných v príslušných registroch. Cieľom je zistiť, či má žiadateľ dostatočné príjmy a či jeho existujúce záväzky nepredstavujú príliš veľkú záťaž.
Zákon zároveň stanovuje hranice, ktoré poskytovatelia nesmú prekročiť. Pri posudzovaní bonity nesmú vychádzať napríklad z údajov zo sociálnych sietí ani z citlivých informácií o zdravotnom stave klienta.
Pre spotrebiteľov to môže znamenať, že schválenie niektorých nákupov na odloženú platbu už nebude také jednoduché ako doteraz.
Zamietnutie úveru môže viesť aj k odporúčaniu dlhového poradenstva
Nová legislatíva myslí aj na ľudí, ktorí sa nachádzajú v zložitej finančnej situácii. Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver pre finančné ťažkosti žiadateľa, musí mu bezodkladne odporučiť dlhové poradenstvo.Ide o opatrenie, ktorého cieľom je zabrániť ďalšiemu zadlžovaniu človeka, ktorý už má problém zvládať svoje finančné záväzky.
Namiesto získania ďalšej pôžičky by tak mal mať spotrebiteľ možnosť obrátiť sa na odborníkov a hľadať riešenie svojej situácie.
Reklamy na pôžičky budú musieť byť zrozumiteľnejšie
Zmeny sa dotknú aj spôsobu, akým spoločnosti propagujú úvery a pôžičky. Reklama už nebude môcť prezentovať požičanie peňazí iba ako jednoduchý spôsob, ako si okamžite zabezpečiť potrebné financie.Ak bude obsahovať informácie o úrokovej sadzbe alebo nákladoch úveru, musí zahŕňať aj reprezentatívny príklad. Spotrebiteľ tak získa lepšiu predstavu o celkovej cene financovania.
Nová právna úprava zároveň zavádza upozornenie: „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“
Zmyslom je, aby si ľudia pred podpisom zmluvy uvedomili, že aj zdanlivo výhodná pôžička predstavuje finančný záväzok, ktorý musia v budúcnosti splatiť.
Spotrebitelia získajú silnejšie práva aj po podpise zmluvy
Ochrana klientov sa nekončí uzatvorením úverovej zmluvy. Nové pravidlá posilňujú aj ich postavenie počas splácania.Spotrebiteľ bude môcť úver kedykoľvek predčasne splatiť. Náklady, ktoré si za to môže veriteľ účtovať, budú obmedzené zákonom. Klient tak získa väčšiu flexibilitu, ak sa rozhodne svoj záväzok vyrovnať skôr, než pôvodne plánoval.
Dôležitou súčasťou ochrany zostáva aj právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere do 14 dní bez uvedenia dôvodu. Pri jeho využití však treba dodržať zákonný postup a vrátiť požičanú sumu spolu s úrokom za obdobie, počas ktorého mal spotrebiteľ peniaze k dispozícii.
Obchodníci a poskytovatelia sa musia pripraviť na nové povinnosti
Výraznejšie zmeny čakajú najmä spoločnosti, ktoré zákazníkom umožňujú odložiť platbu alebo ponúkajú financovanie nákupov. Podľa Národnej banky Slovenska budú niektoré z nich musieť splniť nové zákonné požiadavky alebo získať príslušné povolenie.Prechodné obdobie umožňuje určitým poskytovateľom, ktorí boli oprávnení ponúkať úvery podľa doterajších pravidiel, pokračovať v činnosti bez nového povolenia najneskôr do 20. marca 2027. Ak chcú v poskytovaní úverov pokračovať aj po tomto dátume, musia požiadať NBS o potrebné povolenie.
Čo nové pravidlá znamenajú pre bežného zákazníka?
Pre ľudí, ktorí využívajú nákupy na odloženú platbu alebo bezúročné financovanie, bude najviditeľnejšou zmenou dôslednejšie posudzovanie ich finančnej situácie. Poskytovateľ už nebude môcť pristupovať ku každému nákupu automaticky bez ohľadu na schopnosť zákazníka zaplatiť.Nová legislatíva však neznamená, že všetky odložené platby alebo bezúročné nákupy zaniknú. Mení sa predovšetkým spôsob ich poskytovania a rozsah ochrany spotrebiteľa.
Cieľom je, aby ľudia mali lepší prehľad o svojich záväzkoch, rozumeli nákladom spojeným s financovaním a nedostávali sa do problémov pre opakované využívanie pôžičiek, ktoré nedokážu splácať.
