Zdravotné a sociálne odvody: Prečo ich platiť a čo robiť pri finančných problémoch

Platenie odvodov do zdravotnej a Sociálnej poisťovne zvyčajne nepatrí medzi najobľúbenejšie témy, najmä keď človek začína zarábať svoje prvé peniaze. Vidina toho, že z tvrdou prácou zarobenej výplaty odíde nezanedbateľná časť štátu, vie občas zabolieť. Pravdou však je, že tieto platby nie sú len „vyhodené peniaze“, ale fungujú ako vaša osobná záchranná sieť a investícia do budúcnosti.

Čo sa stane, ak na ne zabudnete, a ako riešiť situáciu, keď vám na ne nezostávajú peniaze?

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je na Slovensku povinné pre každého. Pokiaľ ste študent, platí ho za vás štát. Akonáhle však začnete podnikať alebo pracovať na trvalý pracovný pomer, táto povinnosť prechádza na vás (alebo vášho zamestnávateľa).
Čo riskujete pri neplatení?

• Obmedzená zdravotná starostlivosť: Ak sa stanete dlžníkom, zdravotná poisťovňa vám preplatí len neodkladnú zdravotnú starostlivosť (napr. pri autonehode alebo náhlom slepom čreve). Ak budete potrebovať plánovanú operáciu, kúpele alebo drahšie vyšetrenie, poisťovňa ich môže odmietnuť preplatiť.
• Verejné zoznamy dlžníkov: Vaše meno sa ocitne na internete, čo vám môže skomplikovať napríklad hľadanie novej práce alebo obchodných partnerov.

Sociálne poistenie

Sociálna poisťovňa nerieši vaše zdravie, ale vaše peniaze v momente, keď nemôžete pracovať. Skladá sa z viacerých zložiek (nemocenské, dôchodkové, invalidné poistenie či poistenie v nezamestnanosti).
Následky neplatenia do budúcna:

• Žiadna materská či PN-ka: Ak ochoriete alebo pôjdete na materskú/otcovskú dovolenku, nedostanete od štátu ani cent. Budete odkázaní výhradne na svoje úspory.
• Nižší alebo žiadny dôchodok: Každý mesiac, kedy neodvediete sociálne odvody, sa vám nezapočítava do odpracovaných rokov. V budúcnosti sa tak môže stať, že nesplníte podmienky na priznanie starobného dôchodku, prípadne bude vaša penzia extrémne nízka.
• Problémy s hypotékou: Banky si pred schválením úveru dôkladne preverujú, či nemáte podlžnosti voči štátu. Dlžníkom Sociálnej poisťovne hypotéku neschvália.

Čo robiť, ak nemáte na zaplatenie odvodov?

Život prináša rôzne situácie – výpadok príjmov, stratu klientov či nečakané výdavky. Najhoršie, čo môžete urobiť, je „hrať mŕtveho chrobáka“ a čakať, že sa na to zabudne. Nezabudne. Dlhy začnú rásť o úroky a penále a nakoniec príde exekútor.

Ak zistíte, že na odvody nemáte, postupujte nasledovne:
Komunikujte okamžite
Kontaktujte zdravotnú aj Sociálnu poisťovňu ešte predtým, ako uplynie termín splatnosti, prípadne hneď, ako vám príde prvá výzva. Poisťovne oceňujú proaktívny prístup.

Požiadajte o splátkový kalendár
Obe poisťovne umožňujú legálne dlh splácať po častiach.

• Podmienka: Musíte uznať svoj dlh a preukázať, že v súčasnosti nemáte dostatok financií na jednorazové zaplatenie, ale ste schopní dlh postupne splatiť.
• Výhoda: Ak vám schvália splátkový kalendár a vy ho poctivo dodržiavate, nepozerá sa na vás ako na neplatiča, čím sa vyhnete exekúciám a v zdravotnej poisťovni máte opäť nárok na plnú zdravotnú starostlivosť.

Zvážte prerušenie alebo zrušenie živnosti
Ak podnikáte a vidíte, že finančné problémy sú dlhodobé, môže byť rozumné živnosť na nejaký čas prerušiť. Počas prerušenia živnosti nemusíte platiť odvody do Sociálnej poisťovne. (Pozor, zdravotné poistenie musíte platiť stále, no ak sa prihlásite na úrad práce, bude ho za vás opäť platiť štát).

 Ak sa dostanete do finančných problémov, riešte ich hneď. Poisťovne majú mechanizmy, ako vám pomôcť situáciu zvládnuť, no musíte s nimi komunikovať.

TIP OD NÁS: Získať hypotéku pri existujúcom dlhu voči Sociálnej alebo zdravotnej poisťovni je veľmi náročné. Hlavným dôvodom je spôsob, akým banky posudzujú finančnú disciplínu a dôveryhodnosť žiadateľa.
Pred schválením hypotéky si banka dôkladne preveruje finančnú situáciu klienta vrátane jeho záväzkov voči štátu a verejným inštitúciám.

Banky majú prístup k informáciám o dlhoch
Sociálna poisťovňa aj zdravotné poisťovne pravidelne zverejňujú zoznamy dlžníkov. Banky tieto registre kontrolujú pri každej žiadosti o úver. Ak sa žiadateľ nachádza v evidencii dlžníkov, banka to vníma ako významný negatívny faktor pri posudzovaní žiadosti.

Dlh znižuje dôveryhodnosť klienta
Z pohľadu banky sú odvody a zdravotné poistenie základnými zákonnými povinnosťami. Ak má klient problém s ich úhradou, vznikajú pochybnosti o jeho schopnosti pravidelne splácať aj hypotekárny úver. Takýto žiadateľ je preto hodnotený ako rizikovejší.

Nesplnenie základných podmienok banky
Mnohé banky vyžadujú, aby žiadateľ nemal žiadne nedoplatky voči štátu, daňovému úradu ani poisťovniam. Ak táto podmienka nie je splnená, žiadosť môže byť zamietnutá už v počiatočnej fáze schvaľovacieho procesu.

Ako postupovať, ak plánuješ žiadať o hypotéku?
Uhraď všetky dlhy – základným krokom je úplné vyrovnanie záväzkov voči poisťovniam.

Získaj potvrdenie o bezdĺžnosti – po úhrade dlhu požiadaj príslušnú inštitúciu o potvrdenie, že nemáš žiadne nedoplatky.

Počítaj s určitým časovým odstupom – hoci niektoré banky akceptujú potvrdenie o bezdĺžnosti okamžite, iné môžu požadovať, aby bol klient bez dlhov niekoľko mesiacov pred podaním žiadosti o hypotéku.

Včasné vyrovnanie všetkých záväzkov a preukázanie finančnej disciplíny výrazne zvyšujú šance na úspešné schválenie hypotéky.

Ak si chcete zjednodušiť a urýchliť vybavovanie hypotéky, môžete sa obrátiť na nás prostredníctvom portálu Finančný Kompas. 

Autor článku: Iveta Hudáková