Tieto otázky si pozostalí často kladú až vtedy, keď sa ocitnú v náročnej životnej situácii. Pravdou je, že smrťou dlžníka hypotéka automaticky nezaniká. Banka má stále nárok na vrátenie požičaných peňazí. To, kto bude musieť úver ďalej splácať, závisí najmä od toho, kto je uvedený v úverovej zmluve a kto zdedí majetok po zosnulom.
Situáciu môže výrazne uľahčiť aj poistenie. Niektorí ľudia majú životnú poistku, iní si pri hypotéke uzatvoria priamo poistenie schopnosti splácať úver. Obe možnosti môžu rodine pomôcť, no fungujú trochu odlišne.
Hypotéka smrťou dlžníka nezaniká. Kto ju teda musí splácať?
Ak človek s hypotékou zomrie, jeho dlh nezmizne. Stáva sa súčasťou dedičstva. To znamená, že dedičia môžu spolu s bytom, domom alebo úsporami zdediť aj nesplatenú hypotéku.Podľa Občianskeho zákonníka dedičia zodpovedajú za dlhy zosnulého, ale iba do výšky hodnoty majetku, ktorý zdedili. Nemusia teda splácať jeho dlhy bez obmedzenia zo svojich vlastných peňazí.
Predstavme si, že človek po sebe zanechá byt v hodnote 150 000 eur a hypotéku, na ktorej zostáva splatiť 80 000 eur. Dedičia zdedia byt aj s týmto dlhom. Ak je dedičov viac, za záväzky zodpovedajú podľa toho, akú časť dedičstva každý z nich získal.
Dôležité je vedieť, že hypotéka je zároveň zabezpečená nehnuteľnosťou. Banka má na byte alebo dome záložné právo. Ak sa úver nebude splácať, môže sa za podmienok stanovených zákonom a zmluvou domáhať uspokojenia svojho nároku aj zo založenej nehnuteľnosti.
Musí hypotéku po smrti manžela splácať manželka?
Nie automaticky. Rozhodujúce je, či bol pozostalý manžel alebo manželka uvedený v úverovej zmluve ako spoludlžník.Ak si manželia zobrali hypotéku spoločne, po smrti jedného z nich musí druhý v splácaní pokračovať. Jeho povinnosť totiž vyplýva priamo z úverovej zmluvy.
Iná situácia nastáva, ak bol v zmluve uvedený iba zosnulý. Vtedy sa dlh rieši v dedičskom konaní. Pozostalý manžel alebo manželka môže zdediť nehnuteľnosť aj s hypotékou, ale samotné manželstvo ešte neznamená, že automaticky preberá celý úver.
Príklad: Manželia bývajú v byte, na ktorý si hypotéku zobral iba manžel. Ak zomrie, manželka sa nestáva automaticky dlžníčkou len preto, že boli manželia. Dôležité bude, ako je nastavená úverová zmluva, komu patrí nehnuteľnosť a ako dopadne dedičské konanie.
Čo ak bol zosnulý jediným dlžníkom?
Ak hypotéku splácal iba zosnulý, banka bude situáciu riešiť v súvislosti s dedičským konaním. Pozostalí by mali banke čo najskôr oznámiť úmrtie a zistiť, aké dokumenty potrebuje.Počas dedičského konania sa zisťuje, kto zdedí majetok a záväzky zosnulého. Po jeho skončení banka podľa výsledku konania rieši ďalší postup s dedičmi.
Niektoré banky majú osobitné pravidlá pre obdobie, keď sa dedičstvo ešte vybavuje. Napríklad Slovenská sporiteľňa uvádza, že po smrti jediného dlžníka môže počas nevyhnutného obdobia do ukončenia dedičského konania zastaviť úročenie úveru. Takýto postup však nemožno automaticky očakávať v každej banke.
Preto je dôležité overiť si priamo v banke, či treba počas dedičského konania pokračovať v platení splátok a ako sa bude úver ďalej spravovať.
Môžu dedičia odmietnuť hypotéku?
Dedičia môžu odmietnuť celé dedičstvo. Nemôžu si však vybrať iba majetok a dlhy nechať bokom.Ak napríklad niekto zdedí byt s hypotékou, nemôže si byt ponechať a odmietnuť iba úver. Odmietnutie dedičstva sa totiž vzťahuje na celé dedičstvo.
Na odmietnutie je spravidla lehota jeden mesiac odo dňa, keď bol dedič súdom poučený o možnosti odmietnutia a jeho následkoch. V odôvodnených prípadoch môže súd lehotu predĺžiť.
Pred takýmto rozhodnutím je preto rozumné zistiť, akú hodnotu má zdedený majetok, koľko zostáva splatiť banke a aké ďalšie dlhy po zosnulom zostali.
Životné poistenie môže rodine pomôcť splatiť hypotéku
Ak mal zosnulý uzatvorené životné poistenie, ktoré zahŕňalo aj riziko smrti, rodina môže mať nárok na poistné plnenie. Získané peniaze môžu pomôcť splatiť zostávajúcu hypotéku alebo aspoň jej časť.Dôležité je však pozrieť sa na to, ako je poistka nastavená. Pri klasickom životnom poistení môže byť príjemcom peňazí osoba uvedená v poistnej zmluve. Ak je poistenie vinkulované v prospech banky, poistné plnenie môže byť použité na úhradu úveru.
Príklad: Na hypotéke zostáva splatiť 90 000 eur. Zosnulý mal životné poistenie pre prípad smrti s poistnou sumou 90 000 eur. Ak poisťovňa uzná poistnú udalosť a poistné plnenie je nastavené na úhradu úveru, peniaze môžu pokryť celý zostávajúci dlh.
Ak je však poistná suma iba 40 000 eur, na hypotéke zostane ďalších 50 000 eur. Tento zvyšok bude potrebné vyriešiť podľa úverovej zmluvy a výsledku dedičského konania.
Treba počítať aj s tým, že poisťovňa preveruje, či boli splnené podmienky zmluvy. Poistné plnenie preto nie je automatické pri každom úmrtí.
Pomôže aj poistenie schopnosti splácať úver
Ďalšou možnosťou je poistenie schopnosti splácať úver, ktoré banky často ponúkajú priamo pri vybavovaní hypotéky. Jeho účelom je pomôcť klientovi so splácaním úveru, ak nastane niektorá z nepriaznivých životných situácií, na ktoré sa poistenie vzťahuje.Banky ho však môžu požadovať ako jednu z podmienok pre získanie výhodnejšej úrokovej sadzby.
Podľa konkrétneho balíka môže zahŕňať napríklad:
- úmrtie dlžníka,
- invaliditu,
- dlhodobú práceneschopnosť,
- stratu zamestnania.
Ak poistenie zahŕňa aj úmrtie dlžníka, poisťovňa môže po uznaní poistnej udalosti vyplatiť banke peniaze na splatenie zostávajúcej hypotéky alebo jej časti. Rodina tak nemusí celý dlh riešiť sama.
Aký je rozdiel medzi životným poistením a poistením úveru?
Obe možnosti môžu pomôcť v prípade smrti človeka, ktorý spláca hypotéku. Rozdiel je najmä v tom, komu sú peniaze vyplatené a aké riziká poistenie pokrýva.Životné poistenie sa uzatvára samostatne podľa potrieb klienta a môže pokrývať riziko smrti, ako aj ďalšie dohodnuté riziká. Poistné plnenie dostane oprávnená osoba alebo banka, ak je poistenie vinkulované.
Poistenie schopnosti splácať úver sa zvyčajne ponúka priamo pri vybavovaní úveru. Môže pokrývať riziko smrti, invalidity, práceneschopnosti či straty zamestnania v závislosti od zvoleného poistného balíka. Poistné plnenie smeruje najčastejšie banke na úhradu úveru.
Pri oboch typoch poistenia je dôležité skontrolovať výšku poistnej sumy, výluky a podmienky vyplatenia peňazí. Pri poistení úveru si treba overiť aj to, či poistná suma počas splácania klesá spolu so zostatkom hypotéky.
Čo ak zosnulý nemal žiadne poistenie?
Ak človek nemal životné poistenie ani poistenie schopnosti splácať úver, rodina musí hypotéku vyriešiť iným spôsobom.Možností je viac. Dedičia sa môžu s bankou dohodnúť na pokračovaní v splácaní, prípadne požiadať o úpravu splátkového kalendára. Ak majú dostatok peňazí, môžu úver predčasne splatiť.
Ďalšou možnosťou je predaj nehnuteľnosti. Z peňazí získaných predajom sa následne vyrovná zostatok hypotéky podľa dohody s bankou.
Ak rodina nemá dostatok peňazí na splácanie, mala by banku kontaktovať čo najskôr. Ignorovanie splátok môže situáciu ešte viac skomplikovať.
Čo treba urobiť, keď zomrie človek s hypotékou?
Pozostalí majú v takomto období veľa starostí. Napriek tomu je dobré nezabudnúť na niekoľko dôležitých krokov:- Oznámiť úmrtie banke. Banka vysvetlí, aké dokumenty treba predložiť a ako bude postupovať počas dedičského konania.
- Skontrolovať úverovú zmluvu. Treba zistiť, či mal zosnulý spoludlžníka a aké povinnosti z úveru vyplývajú.
- Preveriť poistenie. Pozostalí by mali zistiť, či mal zosnulý životné poistenie alebo poistenie schopnosti splácať úver.
- Kontaktovať poisťovňu. Ak poistenie existovalo, treba nahlásiť úmrtie a požiadať o informácie o ďalšom postupe.
- Doručiť banke rozhodnutie o dedičstve. Po skončení konania banka zistí, kto zdedil majetok a ako sa bude úver ďalej riešiť.
Ako ochrániť rodinu pred problémami s hypotékou?
Na to, čo by sa stalo s hypotékou po smrti dlžníka, je dobré myslieť už pri vybavovaní úveru. Rodine môže pomôcť klasické životné poistenie alebo poistenie schopnosti splácať úver.Pri výbere poistenia by sa človek nemal pozerať iba na cenu. Dôležité je najmä to, či poistka pokrýva úmrtie, aká je poistná suma a komu budú peniaze vyplatené. Zmysel má aj pravidelne kontrolovať, či poistné krytie zodpovedá zostávajúcej výške hypotéky.
Hypotéka smrťou dlžníka nezaniká. Ak mal zosnulý spoludlžníka, ten musí pokračovať v splácaní. Ak bol jediným dlžníkom, úver sa rieši v dedičskom konaní. Dedičia za dlh zodpovedajú najviac do hodnoty zdedeného majetku. Rodine môže pomôcť životné poistenie alebo poistenie schopnosti splácať úver, ak zahŕňa riziko smrti a poisťovňa uzná nárok na poistné plnenie.
