Dajú sa kúpiť roky do dôchodku?

Odpoveď znie áno, ale nie ľubovoľne. Slovenský systém neumožňuje voľne si dokúpiť ľubovoľný počet rokov, počas ktorých človek nepracoval alebo nebol dôchodkovo poistený. Zákon však umožňuje dodatočne zaplatiť dôchodkové poistenie za presne vymedzené obdobia.

Rozdiel je pritom dôležitý. Dodatočné zaplatenie poistného môže pomôcť doplniť obdobie potrebné na splnenie podmienok dôchodku alebo ovplyvniť jeho výšku. Sociálna poisťovňa zároveň upozorňuje, že takéto obdobie sa do dôchodkového poistenia započíta až po zaplatení poistného.

Pojem „kúpiť si roky do dôchodku“ je preto trochu zavádzajúci. Nejde o to, že by si človek mohol vybrať napríklad päť rokov, počas ktorých nepracoval, a jednoducho ich zaplatiť.

Dodatočne zaplatiť poistné možno iba za obdobia, ktoré umožňuje zákon o sociálnom poistení. Sociálna poisťovňa medzi ne zaraďuje napríklad určité obdobia evidencie nezamestnanosti, štúdia či prerušenia dôchodkového poistenia.

Ide teda o možnosť spätne doplniť dôchodkové poistenie v konkrétnych zákonom stanovených situáciách.

Sociálna poisťovňa uvádza, že dodatočné zaplatenie poistného sa týka najmä období od 1. januára 2004, pričom pri niektorých prípadoch prerušenia dôchodkového poistenia ide o obdobia od 1. januára 2005. Rozhodujúce však nie je iba obdobie, ale aj dôvod, pre ktorý dôchodkové poistenie v danom čase nevzniklo alebo bolo prerušené.

Medzi situácie, pri ktorých môže byť dodatočné zaplatenie možné, patria najmä:

To znamená, že nie každá medzera v dôchodkovom poistení sa dá spätne doplatiť.

Doplatenie poistného môže mať význam v dvoch základných situáciách.

Prvou je prípad, keď človeku chýba obdobie potrebné na splnenie podmienky nároku na dôchodok. Pri starobnom dôchodku je jednou zo základných podmienok získanie najmenej 15 rokov dôchodkového poistenia a dosiahnutie dôchodkového veku.

Ak teda poistencovi chýba určité zákonom uznateľné obdobie a toto obdobie si dodatočne zaplatí, môže tým získať potrebné obdobie dôchodkového poistenia.

Druhou možnosťou je situácia, keď človek už podmienku na dôchodok spĺňa, ale doplatené obdobie môže ovplyvniť výpočet jeho dôchodkovej dávky. Sociálna poisťovňa priamo uvádza, že poistenci túto možnosť využívajú aj vtedy, keď si chcú zvýšiť dôchodkovú dávku.

Pri predčasnom starobnom dôchodku treba byť ešte opatrnejší. Nie každé obdobie, ktoré sa započíta do dôchodkového poistenia, sa automaticky započítava aj do tzv. potrebného odpracovaného obdobia.

Napríklad dodatočne zaplatené poistné za štúdium alebo evidenciu uchádzača o zamestnanie sa podľa pravidiel pre potrebné odpracované obdobie nezohľadňuje rovnakým spôsobom ako niektoré iné obdobia.

Preto môže byť rozdiel medzi tým, či sa určité obdobie využije na splnenie všeobecnej podmienky dôchodkového poistenia, alebo či pomôže pri splnení podmienok na predčasný dôchodok.

Jedna z najdôležitejších vecí, na ktorú treba myslieť, je samotná úhrada poistného.

Pri dodatočnom zaplatení poistného nie je stanovená pevná lehota splatnosti, Sociálna poisťovňa však upozorňuje, že obdobie sa do dôchodkového poistenia započítava až odo dňa, keď je poistné zaplatené.

To je mimoriadne dôležité najmä pre človeka, ktorý doplatenie rieši tesne pred podaním žiadosti o dôchodok. Nestačí teda iba podať oznámenie alebo prejaviť záujem o doplatenie. Rozhodujúce je, aby bolo poistné skutočne uhradené.

Ak si chcete spätne doplatiť dôchodkové poistenie, je potrebné obrátiť sa na Sociálnu poisťovňu.

Používa sa Oznámenie o dodatočnom zaplatení poistného na dôchodkové poistenie, v ktorom sa okrem iného uvádza obdobie, za ktoré chcete poistné doplatiť, a vymeriavací základ, z ktorého sa má poistné zaplatiť. Oznámenie sa doručuje príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne.

Výšku poistného preto nemožno určiť jednoduchým spôsobom typu „jeden chýbajúci rok = jedna pevná suma“. Záleží aj na vymeriavacom základe a na konkrétnom období, za ktoré sa poistné dopláca.

Tieto dve možnosti si ľudia často zamieňajú, v skutočnosti však ide o rozdielne riešenia.

Dodatočné zaplatenie poistného sa týka minulosti. Človek si spätne dopĺňa konkrétne obdobie, ktoré už uplynulo a za ktoré zákon takúto možnosť umožňuje.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie, naopak, slúži na poistenie do budúcnosti. Človek sa dobrovoľne poistí a následne platí poistné za obdobie, počas ktorého je takto poistený.

Posledná možnosť je pritom úplne iná situácia. Ak Sociálna poisťovňa vo svojej evidencii nemá obdobie, počas ktorého človek v skutočnosti dôchodkovo poistený bol, nemusí si ho vôbec doplácať. Stačí preukázať, že poistenie v danom období existovalo. Sociálna poisťovňa následne môže obdobie doplniť do evidencie.

Pred tým, ako sa človek rozhodne zaplatiť niekoľko tisíc eur za minulé obdobie, je preto dôležité overiť si, či ide naozaj o chýbajúce poistenie, alebo iba o chýbajúci údaj v evidencii.

Ak človek vie preukázať, že bol v danom období poistený, môže Sociálnu poisťovňu požiadať o dodatočné započítanie obdobia. K žiadosti je vhodné priložiť hodnoverné doklady. Ak ich nemá, Sociálna poisťovňa odporúča uviesť aspoň obdobie poistenia a údaje o zamestnávateľovi.

To môže byť výrazne odlišná situácia od skutočného doplatenia poistného.

Na túto otázku neexistuje jedna odpoveď pre každého. Záleží predovšetkým na tom, aké obdobie chýba, koľko poistného by bolo potrebné zaplatiť a či doplatenie ovplyvní vznik nároku alebo sumu dôchodku.

Pri človeku, ktorému chýba obdobie na splnenie podmienky nároku, môže byť význam doplatenia úplne iný ako pri poistencovi, ktorý už podmienky dôchodku spĺňa a rieši iba zvýšenie budúcej penzie.

Preto je vhodné pred zaplatením preveriť konkrétnu situáciu priamo v Sociálnej poisťovni. Tá môže posúdiť, či je dané obdobie možné dodatočne zaplatiť a aké podmienky treba splniť.

Na orientačný odhad budúcej penzie môže zároveň poslúžiť aj dôchodková kalkulačka Finančného kompasu, ktorá môže pomôcť pri základnej predstave o tom, ako sa do budúceho dôchodku premietne počet rokov poistenia a ďalšie údaje. Pri rozhodovaní o konkrétnom doplatení však treba vychádzať z údajov a posúdenia Sociálnej poisťovne.

Chýbajúce roky do dôchodku sa na Slovensku nedajú jednoducho „kúpiť“ podľa vlastného výberu. Existuje však zákonná možnosť dodatočne zaplatiť dôchodkové poistné za vybrané obdobia, napríklad za určité obdobia štúdia, evidencie nezamestnanosti alebo prerušenia poistenia.

Dôležité je tiež rozlíšiť tri situácie: či si človek dopĺňa minulé obdobie, či sa poistí dobrovoľne do budúcnosti, alebo či iba potrebuje opraviť chýbajúci údaj v evidencii Sociálnej poisťovne.

A ešte jedno pravidlo je kľúčové: dodatočne platené obdobie sa do dôchodkového poistenia započíta až po zaplatení poistného.

Pred samotným doplatením preto treba najskôr zistiť, či konkrétne obdobie zákon umožňuje doplatiť a aký bude mať tento krok reálny vplyv na dôchodok.

TIP OD NÁS: Premýšľate nad vhodným investovaním a chcete sa pri výbere spoľahnúť na odborné poradenstvo? Kontaktujte nás. Pomôžeme vám vybrať riešenie, ktoré bude zodpovedať vašim finančným cieľom a očakávaniam.

Jednotlivé fondy v rámci 2. a 3. dôchodkového piliera si môžete jednoducho porovnať na Finančnom Kompase.

Autor článku: Iveta Hudáková