Hypotéka za jedno percento: Ako na lacný úver od ŠFRB v roku 2026

Zverejnené: 10.03.2026

Bývanie v roku 2026 zostáva pre mnohých Slovákov jednou z najväčších životných výziev. Kým komerčné banky upravujú svoje úrokové sadzby podľa aktuálnej ekonomickej situácie, Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) plní úlohu sociálneho stabilizátora. Ponúka unikátny produkt s úrokom 1,0 % p.a., ktorý je zafixovaný na celú dobu splatnosti, čo v prípade 40-ročného úveru predstavuje pre mladé rodiny obrovskú úsporu a predvídateľnosť nákladov.

Kto má dvere k štátnemu úveru otvorené?

Podpora od štátu nie je plošná, ale cielene mieri na špecifické sociálne skupiny. Najčastejšími žiadateľmi sú mladomanželia, kde podmienku veku do 35 rokov musia v deň podania žiadosti spĺňať obaja partneri.

Ak však už máte deti, pravidlá sa uvoľňujú. Manželia alebo aj osamelí rodičia s dieťaťom do 6 rokov (v prípade osvojených detí do 5 rokov) nemusia spĺňať podmienku veku do 35 rokov. To otvára dvere k lacnému úveru aj starším rodičom, ktorí sa rozhodli pre rodinu neskôr.

Osobitnou kategóriou sú odchovanci z centier pre deti a rodinu (bývalé detské domovy) a osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP). Štát tu prejavuje zvýšenú mieru solidarity nielen nízkym úrokom, ale aj miernejšími požiadavkami na zabezpečenie úveru. Pri osamelých rodičoch zákon myslí na tie domácnosti, kde sa rodič stará o nezaopatrené dieťa vo veku do 15 rokov, čo výrazne uľahčuje situáciu neúplným rodinám pri hľadaní stabilného zázemia.

Finančné limity a mantinely bývania

ŠFRB v roku 2026 poskytuje podporu až do výšky 180 000 eur, čo môže pokryť až 100 % obstarávacích nákladov na stavbu alebo kúpu nehnuteľnosti. Doba splatnosti je nastavená až na 40 rokov. Jediným obmedzením je, že úver musí byť splatený najneskôr do 65. roku veku žiadateľa. Ak teda o úver žiada 30-ročný človek, môže využiť maximálnu 35-ročnú lehotu.

Štát však striktne kontroluje veľkosť podporovaného bývania, aby sa predišlo financovaniu nadštandardných víl z verejných zdrojov.

Byty v bytových domoch nesmú presiahnuť podlahovú plochu 80 m², pričom do tohto limitu sa započítavajú aj balkóny a terasy.
Rodinné domy majú limit 120 m², no pravidlá sú tu o niečo priateľskejšie: do plochy sa nezapočítavajú terasy, balkóny ani garáž (ak je jej plocha do 25 m²).

Príjmové testovanie: Nie príliš veľa, ani príliš málo

Proces schvaľovania stojí na dvoch pilieroch. Prvým je maximálny príjem. Čistý príjem vašej domácnosti za minulý rok nesmie prekročiť päťnásobok životného minima. Napríklad pre bezdetných manželov po 1. júli 2025 je táto hranica nastavená na sumu, ktorá v prepočte vychádza približne 2 411,75 eur mesačne.

Druhým pilierom je schopnosť splácať. Fond skúma váš príjem za posledný štvrťrok a odpočíta z neho 1,3-násobok životného minima a všetky existujúce splátky úverov. Zvyšok musí byť vyšší ako predpokladaná splátka nového úveru od ŠFRB. Je dôležité vedieť, že fond neakceptuje príjmy z prenájmu alebo jednorazové odmeny, ktoré by umelo zvyšovali bonitu žiadateľa len v sledovanom kvartáli.

Ako podať žiadosť úspešne?

Čas na podanie žiadosti je v roku 2026 pevne stanovený na obdobie od 15. januára do 31. augusta. Žiadosť sa primárne podáva na mestskom úrade v sídle okresu, kde sa nehnuteľnosť nachádza. Praktickým riešením je elektronické vyplnenie formulára na webe fondu, po ktorom máte 5 pracovných dní na doručenie listinných príloh na úrad.

Pracovník mestského úradu je vaším prvým kontaktom – overí úplnosť žiadosti do 15 dní a ak je všetko v poriadku, pridelí vám poradové číslo. Práve toto číslo je kľúčové, pretože fond uspokojuje žiadosti v poradí, v akom prišli, až do vyčerpania rozpočtu.

Špecifiká kúpy a výstavby

Ak kupujete hotový byt, musí byť v čase podania žiadosti už skolaudovaný a zapísaný na liste vlastníctva. Ak však kupujete nehnuteľnosť, ktorá je ešte len v procese výstavby, musíte mať uzavretú Zmluvu o budúcej kúpnej zmluve priamo so stavebníkom. V takom prípade máte čas na predloženie kolaudačného rozhodnutia až do konca decembra druhého roku po podpise úverovej zmluvy.

Jedným z najväčších benefitov, ktoré ŠFRB ponúka, je možnosť odpustenia 2 000 eur z istiny. Tento nárok vzniká pri narodení dieťaťa, ktoré sa dožije aspoň jedného roka, alebo pri jeho osvojení. O toto odpustenie však musíte písomne požiadať do jedného roka od vzniku nároku.

Zabezpečenie a riziká

Každý úver od ŠFRB musí byť krytý nehnuteľnosťou. Bežný žiadateľ musí založiť nehnuteľnosť v hodnote aspoň 1,3-násobku úveru. Pre odchovancov a ŤZP osoby je podmienka miernejšia – hodnota nehnuteľnosti musí zodpovedať aspoň výške úveru (1,0-násobok).

Štátny úver je výborný sluha, ale prísny pán. Nehnuteľnosť nesmiete bez súhlasu fondu prenajímať ani v nej podnikať, musí slúžiť výhradne na vaše trvalé bývanie. Ak však počas výstavby zistíte, že náklady narástli (napríklad pre drahšie materiály), zákon umožňuje požiadať o zvýšenie úveru. K tomu budete potrebovať dodatok k zmluve o dielo a nový rozpočet, no úroková sadzba vám zostane zachovaná na pôvodnej úrovni.
Zdroj:ŠFRB

Autor článku: Iveta Hudáková