Máte 40 rokov? Takto môže vyzerať váš budúci dôchodok. Toto vám ho môže znížiť

Na dôchodok máte možno ešte ďaleko, no práve okolo štyridsiatky je vhodný čas začať sa o svoju budúcu penziu aktívne zaujímať. Výška dôchodku totiž nebude závisieť iba od posledných rokov pred odchodom do penzie. Dôležitú úlohu zohráva celá pracovná história, príjmy, obdobie dôchodkového poistenia aj spôsob, akým si človek vytvára finančnú rezervu na starobu.

Ak máte približne 40 rokov, do dôchodku vám pravdepodobne zostáva ešte niekoľko desaťročí. To môže byť výhoda. Stále máte dostatok času ovplyvniť svoju budúcu finančnú situáciu.

Štyridsiatka nie je na plánovanie dôchodku neskoro

Mnohí ľudia začnú riešiť dôchodok až krátko pred jeho dovŕšením. Vtedy však už býva priestor na výraznejšie zmeny oveľa menší.

Vo veku 40 rokov môže byť situácia úplne iná. Do konca pracovného života môže zostať niekoľko desiatok rokov, počas ktorých sa môžu meniť príjmy, zamestnanie aj obdobia dôchodkového poistenia.

Práve preto sa oplatí skontrolovať si, či Sociálna poisťovňa eviduje všetky potrebné obdobia a či máte prehľad o tom, ako sa vyvíja váš budúci dôchodok.

Od čoho bude závisieť váš budúci dôchodok?

Pri starobnom dôchodku zohráva významnú úlohu najmä obdobie dôchodkového poistenia a príjmy, z ktorých bolo platené dôchodkové poistenie.

Zjednodušene možno povedať, že dlhšie obdobie poistenia a vyššie príjmy počas pracovného života môžu viesť k vyššiemu dôchodku. Nejde však o jednoduchý výpočet typu „dnešný plat = budúci dôchodok“.

Výpočet dôchodku ovplyvňuje viacero parametrov a pravidlá sa môžu v budúcnosti meniť.

Čo môže budúcu penziu znížiť?

Existuje viacero situácií, ktoré môžu mať negatívny vplyv na budúci dôchodkový príjem.

1. Dlhé obdobia bez dôchodkového poistenia
Ak človek počas pracovného života strávi dlhšie obdobia mimo systému dôchodkového poistenia, môže to mať vplyv na jeho budúcu penziu.
Preto je dôležité vedieť, ktoré obdobia sa vám do dôchodkového poistenia započítavajú a ktoré nie.

2. Dlhodobo nízky príjem
Výška príjmu počas pracovného života je jedným z dôležitých faktorov pri výpočte dôchodku.
Človek, ktorý má dlhé obdobie nízkych vymeriavacích základov, môže mať v budúcnosti nižšiu dôchodkovú dávku ako osoba s porovnateľne dlhým obdobím poistenia, ale vyššími príjmami.

3. Práca mimo evidencie dôchodkového poistenia
Pri rôznych formách práce je dôležité sledovať, či z príjmu vzniká dôchodkové poistenie. Nie každý príjem totiž automaticky znamená rovnaký vplyv na budúci dôchodok.
Ak máte pochybnosti, oplatí sa overiť si svoju poistnú históriu a jednotlivé obdobia.

4. Predčasný odchod do dôchodku
Predčasný dôchodok môže byť riešením pre ľudí, ktorí spĺňajú zákonné podmienky, no treba počítať s tým, že skorší odchod môže znamenať trvalé krátenie dôchodku.
Preto sa rozhodnutie o predčasnom dôchodku oplatí porovnať nielen z pohľadu toho, koľko peňazí človek dostane okamžite, ale aj z hľadiska dlhodobého príjmu.

5. Prílišné spoliehanie sa iba na štátny dôchodok
Ďalším rizikom je predstava, že budúca štátna penzia bude jediným zdrojom príjmu.
Pre človeka vo veku 40 rokov môže byť rozumnejšie premýšľať o dôchodku ako o kombinácii viacerých zdrojov. Okrem prvého piliera môže zohrávať úlohu aj druhý pilier, prípadne vlastné dlhodobé úspory a investície.

Koľko môžete mať na dôchodku?

Presnú sumu budúceho dôchodku dnes nemožno spoľahlivo určiť iba podľa veku a súčasného platu.

Ak máte 40 rokov, do vášho odchodu do dôchodku sa môžu zmeniť príjmy, počet rokov poistenia, legislatíva, dôchodkový vek aj ďalšie parametre používané pri výpočte.

Oveľa užitočnejšie preto môže byť sledovať dôchodkovú prognózu, ktorá poskytuje informácie o očakávanom dôchodkovom príjme na základe dostupných údajov.

Dôležitá je aj kontrola údajov v Sociálnej poisťovni

Chyba alebo chýbajúce obdobie v evidencii môže byť problémom najmä vtedy, keď sa naň príde až tesne pred dôchodkom.

Preto sa oplatí priebežne kontrolovať svoju evidenciu a uchovávať si dokumenty súvisiace so zamestnaním a dôchodkovým poistením.

Ak máte za sebou viacero zamestnaní, obdobie podnikania, prácu v zahraničí alebo iné neštandardné obdobia, kontrola môže byť ešte dôležitejšia.

Druhý pilier môže byť súčasťou budúceho dôchodku

Ak ste sporiteľom v druhom pilieri, časť dôchodkových odvodov smeruje aj na vaše individuálne dôchodkové sporenie.

Výsledná suma, ktorú budete mať k dispozícii na dôchodku, bude závisieť aj od dĺžky sporenia, výšky príspevkov a vývoja hodnoty úspor.

Pri štyridsiatke preto ešte stále môže ísť o dlhé obdobie sporenia, počas ktorého sa hodnota úspor môže meniť.

Čo môžete urobiť už dnes?

Ak máte približne 40 rokov, nemusíte hneď robiť veľké finančné rozhodnutia.
Užitočné môže byť začať týmito krokmi:

• skontrolovať si evidované obdobia dôchodkového poistenia,
• zistiť si svoju aktuálnu dôchodkovú prognózu,
• preveriť, či ste sporiteľom v druhom pilieri,
• sledovať, z akého príjmu sa vám odvádza dôchodkové poistenie,
• vytvárať si dlhodobú finančnú rezervu,
• neodkladať plánovanie dôchodku na posledné roky pred penziou.

Štyridsiatnik má jednu veľkú výhodu – čas

Najväčšou výhodou človeka, ktorý začne riešiť dôchodok okolo 40 rokov, je práve čas.

Budúcu penziu už dnes nikto nevie vypočítať na euro presne. Je však možné ovplyvniť množstvo faktorov, ktoré budú mať na finančnú situáciu v starobe vplyv.

Dôležité je preto nesústrediť sa iba na otázku „koľko dostanem“, ale aj na otázku „čo môžem urobiť dnes, aby som mal na dôchodku dostatočný príjem?“

Ak máte 40 rokov, dôchodok sa môže zdať ešte veľmi vzdialený. Práve teraz však máte ideálnu príležitosť skontrolovať si svoju situáciu a prípadné nedostatky riešiť s dostatočným predstihom.

Budúcu výšku dôchodku ovplyvní predovšetkým vaša pracovná a poistná história, príjmy a ďalšie parametre dôchodkového systému. Dlhé obdobia bez poistenia, nízke príjmy či predčasný odchod do penzie môžu výslednú sumu negatívne ovplyvniť.

Nečakajte preto až na obdobie tesne pred dôchodkom. Čím skôr budete vedieť, čo vás približne čaká, tým viac možností máte svoju budúcu finančnú situáciu ovplyvniť.

TIP OD NÁS: Na dôchodok sa oplatí myslieť už počas produktívneho veku. Okrem štátneho dôchodku môže finančnú rezervu posilniť 2. pilier a 3. pilier či pravidelné dlhodobé investovanie. Čím skôr začnete sporiť, tým viac času majú vaše peniaze na zhodnotenie.

Ak si chcete porovnať dôchodkové fondy, porovnanie 2. a 3. piliera nájdete na portáli Finančný Kompas.

Autor článku: Iveta Hudáková