Čo robiť, keď nestíhate splácať úver? Možnosti riešenia finančných problémov

Splácanie úveru môže byť bezproblémové dovtedy, kým sa nezmení finančná situácia domácnosti. Výpadok príjmu, strata zamestnania, nečakané výdavky, rozvod alebo dlhodobá choroba môžu spôsobiť, že mesačná splátka začne byť príliš vysoká. Ak sa človek dostane do situácie, keď nestíha splácať úver, dôležité je problém neodkladať.

Čím skôr dlžník začne so svojou bankou alebo veriteľom komunikovať, tým viac možností môže mať na vyriešenie situácie. Ignorovanie upomienok alebo vyhýbanie sa kontaktu s bankou totiž dlh nevyrieši a môže viesť k ďalším nákladom.

Prvým krokom je priznať si problém

Ak už dnes viete, že vám najbližšia splátka spôsobí problém, nečakajte, kým sa dostanete do omeškania. Najhorším riešením býva tváriť sa, že sa nič nedeje.

Najskôr si spočítajte svoje pravidelné príjmy a výdavky. Zistite, koľko peňazí vám každý mesiac zostáva po zaplatení bývania, energií, potravín, dopravy a ďalších nevyhnutných nákladov.

Dôležité je tiež pozrieť sa na všetky svoje záväzky. Ak máte viacero úverov, kreditnú kartu alebo povolené prečerpanie, môže byť užitočné vytvoriť si jednoduchý prehľad:

• aká je mesačná splátka jednotlivých úverov,
• koľko ešte zostáva splatiť,
• aká je úroková sadzba,
• kedy je splatnosť,
• či už ste v omeškaní,
• aké ďalšie poplatky alebo záväzky máte.

Takýto prehľad často ukáže, kde vzniká najväčší tlak na rodinný rozpočet.

Kontaktujte banku čo najskôr

Ak ide o bankový úver, jedným z prvých krokov by mala byť komunikácia s bankou. Platí to najmä v prípade, ak očakávate, že problém so splácaním nebude iba jednorazový.

Banka môže v závislosti od konkrétnej situácie a podmienok úveru ponúknuť riešenie, ktoré pomôže dočasne znížiť finančné zaťaženie. Môže ísť napríklad o zmenu splátkového kalendára, predĺženie splatnosti alebo inú formu úpravy úveru.

Neznamená to však, že banka musí automaticky každej žiadosti vyhovieť. O možnostiach rozhoduje podľa konkrétnej situácie klienta, typu úveru a svojich pravidiel.

Dôležité je banku kontaktovať ešte predtým, ako vznikne dlhšie omeškanie.

Odklad splátok nemusí byť zadarmo

Jedným z riešení môže byť dočasný odklad splátok, ak ho banka umožňuje. Na prvý pohľad môže ísť o jednoduchý spôsob, ako si uvoľniť peniaze v rozpočte.

Treba však počítať s tým, že odklad splátok nemusí znamenať odpustenie úroku. Úročenie úveru môže pokračovať aj počas obdobia, keď istinu nesplácate. Výsledkom môže byť vyššia celková suma, ktorú za úver zaplatíte.
Pred prijatím takéhoto riešenia si preto nechajte presne vysvetliť:

• ako dlho bude odklad trvať,
• čo sa počas odkladu spláca,
• ako sa zmení mesačná splátka po jeho skončení,
• ako sa zmení celková suma zaplatená za úver,
• či vzniknú ďalšie poplatky.

Predĺženie splatnosti môže znížiť mesačnú splátku

Ak je problémom najmä výška mesačnej splátky, jednou z možností môže byť predĺženie splatnosti úveru.

Rozložením zostávajúcej istiny na dlhšie obdobie môže mesačná splátka klesnúť. Na druhej strane však úver splácate dlhšie a za predpokladu nezmenenej úrokovej sadzby môžete na úrokoch zaplatiť viac.

Ide preto o riešenie, ktoré môže pomôcť s krátkodobým tlakom na rozpočet, no treba si porovnať jeho celkové náklady.

Refinancovanie môže byť riešením, ale nie vždy

Ak máte úver s nevýhodnou úrokovou sadzbou, môže prichádzať do úvahy refinancovanie úveru. Novým úverom sa splatí pôvodný záväzok a klient následne spláca nový úver podľa nových podmienok.

Refinancovanie však nie je automatickou záchranou pre človeka, ktorý už má vážne problémy so splácaním. Banka pri posudzovaní nového úveru preveruje finančnú situáciu žiadateľa. Ak sa jeho schopnosť splácať výrazne zhoršila, získanie nového úveru môže byť komplikovanejšie.

Pri refinancovaní preto netreba sledovať iba výšku mesačnej splátky. Dôležité sú aj úroková sadzba, zostávajúca doba splácania, poplatky a celkové náklady úveru.

Pozor na ďalšiu pôžičku na splatenie starej

Keď chýbajú peniaze na splátku, môže byť lákavé vziať si ďalšiu pôžičku. Tento krok však môže problém iba posunúť do budúcnosti a zároveň zvýšiť celkové zadlženie.

Rizikové je najmä financovanie jednej pôžičky ďalšou krátkodobou a drahšou pôžičkou. Ak sa takýto postup opakuje, človek sa môže dostať do dlhovej špirály.
Pred prijatím nového úveru si preto položte jednoduchú otázku: Vyrieši nový úver príčinu môjho problému, alebo iba odloží jeho následky?

Ak je príčinou dlhodobý nedostatok príjmu alebo príliš vysoké mesačné výdavky, ďalšia pôžička nemusí byť vhodným riešením.

Skontrolujte, či máte poistenie schopnosti splácať úver

Pri niektorých úveroch môže byť uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver. V prípade presne definovaných udalostí, napríklad straty zamestnania alebo dlhodobej pracovnej neschopnosti, môže poistka za splnenia podmienok pokryť dohodnuté splátky.

Ak takúto poistku máte, skontrolujte si poistnú zmluvu a podmienky poistného plnenia. Nie každá situácia automaticky znamená nárok na úhradu splátok.

Dôležité je zároveň nahlásiť poistnú udalosť včas a doložiť požadované dokumenty.

Urobte si krízový rozpočet

Ak je problém spôsobený dočasným poklesom príjmu alebo zvýšenými výdavkami, môže pomôcť dočasný „krízový rozpočet“.

Rozdeľte si výdavky do troch skupín:
1. Nevyhnutné výdavky
Bývanie, energie, potraviny, lieky, doprava do práce a ďalšie základné potreby.

2. Záväzky
Splátky úverov, kreditné karty, leasing a ďalšie dlhy.

3. Výdavky, ktoré možno dočasne obmedziť
Reštaurácie, predplatné služieb, zábava, nákupy oblečenia či iné nepovinné výdavky.

Cieľom nie je dlhodobo žiť bez akýchkoľvek výdavkov na voľný čas. Ak však vznikne finančný problém, dočasné obmedzenie nepodstatných výdavkov môže pomôcť vytvoriť priestor na splácanie záväzkov.

Čo ak už ste v omeškaní?

Ak ste splátku nezaplatili včas, neznamená to, že je situácia automaticky neriešiteľná. O to dôležitejšie je však začať komunikovať s veriteľom.

Neignorujte listy, e-maily, telefonáty ani upomienky. Zistite si presne, aká suma je po splatnosti a aké náklady alebo sankcie boli k záväzku pripočítané.

Ak máte viac dlhov a situáciu už nedokážete zvládnuť sami, môže byť vhodné vyhľadať odbornú pomoc a prebrať možnosti riešenia dlhov.

Kedy je čas vyhľadať odbornú pomoc?

Odbornú pomoc má zmysel vyhľadať najmä vtedy, ak:

• máte viacero úverov a neviete ich súčasne splácať,
• na splátky používate kreditnú kartu alebo ďalšiu pôžičku,
• pravidelne sa dostávate do mínusu,
• po zaplatení splátok vám nezostávajú peniaze na základné potreby,
• máte viacero omeškaných záväzkov,
• veritelia vás opakovane kontaktujú pre neuhradené dlhy.

Čím skôr sa začne problém riešiť, tým viac možností môže byť k dispozícii.

Čomu sa pri finančných problémoch vyhnúť?

Pri problémoch so splácaním úveru je dôležité nerobiť unáhlené rozhodnutia.
Vyhnite sa najmä:

• ignorovaniu banky alebo veriteľa,
• braniu ďalších pôžičiek bez výpočtu celkových nákladov,
• používaniu kreditnej karty na pravidelné financovanie bežných výdavkov,
• podpisovaniu zmlúv, ktorým úplne nerozumiete,
• rozhodovaniu iba podľa najnižšej mesačnej splátky,
• odkladaniu riešenia problému na neskôr.

Nízka splátka totiž nemusí znamenať lacnejší úver. Dôležité je pozerať sa na celkové náklady a na to, či je splácanie dlhodobo zvládnuteľné.

Najdôležitejšie je konať včas

Ak domácnosť začne mať problém so splácaním úveru, prvým krokom by nemalo byť hľadanie ďalšej pôžičky. Oveľa dôležitejšie je zistiť, prečo sa rozpočet dostal do problémov, aké záväzky domácnosť má a aké možnosti úpravy splácania existujú.

Komunikácia s bankou, kontrola rodinného rozpočtu, preverenie poistenia a porovnanie dostupných možností môžu pomôcť zabrániť tomu, aby sa dočasný finančný problém zmenil na dlhodobú dlhovú záťaž.

Ak si chcete urobiť lepší prehľad o svojich možnostiach, Finančný Kompas vám môže pomôcť porovnať úverové produkty, hypotéky a ďalšie finančné možnosti podľa aktuálnych podmienok. Pri rozhodovaní však vždy sledujte nielen mesačnú splátku, ale aj úrok, celkové náklady a svoju reálnu schopnosť úver splácať.

Autor článku: Iveta Hudáková