Na čo myslieť pred odchodom do dôchodku: Finančný checklist, ktorý sa oplatí prejsť

Odchod do dôchodku je veľká životná zmena. Končí sa pravidelný pracovný príjem a začína obdobie, v ktorom sa viac spoliehame na dôchodok, úspory a vlastný majetok. Práve preto sa oplatí pripraviť sa na dôchodok s dostatočným predstihom.

Nestačí pritom vedieť, aký vysoký dôchodok môžete približne očakávať. Dôležité je pozrieť sa na celý rodinný rozpočet, úspory, dlhy, bývanie, poistky aj pravidelné výdavky.

Čím skôr si jednotlivé oblasti skontrolujete, tým viac možností máte na prípadné úpravy. Prinášame preto praktický finančný checklist pred odchodom do dôchodku.

1. Zistite, s akým dôchodkom môžete počítať

Prvým krokom by malo byť zistenie, aký príjem môžete po odchode z práce očakávať.

Výška budúceho dôchodku závisí od viacerých faktorov, preto sa neoplatí spoliehať iba na jednoduchý odhad podľa súčasného príjmu.

Pri plánovaní rozpočtu je dôležité porovnať súčasný čistý príjem verzus očakávaný dôchodok. Rozdiel medzi týmito sumami môže ukázať, akú veľkú finančnú rezervu budete potrebovať.

Ak napríklad dnes domácnosť hospodári s príjmom 1 800 eur mesačne a po odchode do dôchodku očakáva príjem 1 400 eur, vzniká rozdiel 400 eur mesačne.

To ešte neznamená, že vám presne takáto suma bude chýbať. Po odchode do dôchodku sa totiž môžu zmeniť aj samotné výdavky.

2. Spočítajte si mesačné výdavky

Jednou z najdôležitejších častí prípravy na dôchodok je reálny rozpočet domácnosti.

Spíšte si všetky pravidelné výdavky:

• bývanie,
• energie,
• potraviny,
• dopravu,
• telefón a internet,
• poistky,
• splátky úverov,
• lieky a zdravotnú starostlivosť,
• služby,
• voľný čas,
• dovolenky,
• ostatné pravidelné platby.

Nezabudnite ani na výdavky, ktoré sa objavujú iba niekoľkokrát do roka. Napríklad poistka za auto alebo domácnosť môže pri mesačnom pohľade pôsobiť ako malá položka, no v ročnom rozpočte môže predstavovať významnú sumu.

3. Rozdeľte výdavky na nevyhnutné a voliteľné

Nie všetky výdavky majú rovnakú váhu. Pomôcť môže jednoduché rozdelenie do dvoch skupín.

Nevyhnutné výdavky sú napríklad bývanie, energie, potraviny či splátky dlhov.
Voliteľné výdavky môžu zahŕňať dovolenky, reštaurácie, zábavu, niektoré predplatné alebo väčšie nákupy.

Takéto rozdelenie vám ukáže, koľko peňazí potrebujete na základné fungovanie a koľko predstavuje priestor na komfort a voľný čas.

Pri dôchodkovom plánovaní je dobré počítať s oboma skupinami.

4. Skontrolujte všetky úvery

Ak máte hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu alebo inú pôžičku, pred odchodom do dôchodku si skontrolujte ich zostatok a splátky.
Ideálne je vedieť:

• koľko ešte dlhujete,
• aká je mesačná splátka,
• dokedy budete úver splácať,
• aká je úroková sadzba,
• či bude úver pokračovať aj po vašom odchode do dôchodku.

Dlh, ktorý bez problémov zvládate počas pracovného života, môže byť po znížení príjmu výrazne väčšou záťažou.

Preto môže byť užitočné premyslieť si jeho splatenie alebo zníženie ešte pred odchodom do dôchodku.

5. Vytvorte si finančnú rezervu

Ani dôchodca by nemal zostať bez finančnej rezervy. Pokazený spotrebič, oprava auta, nečakaný výdavok v domácnosti alebo iná mimoriadna situácia môžu narušiť mesačný rozpočet.

Rezerva by mala byť oddelená od peňazí určených na dlhodobé investovanie alebo bežnú spotrebu.

Koľko by mala predstavovať? Univerzálne číslo neexistuje. Závisí od vašich výdavkov, príjmu, majetku a stability finančnej situácie.

Dôležité však je, aby ste pri nečakanom výdavku nemuseli okamžite siahať po úvere.

6. Pozrite sa na svoje úspory a investície

Pred dôchodkom je vhodné urobiť si kompletný prehľad o majetku.
Spíšte si:

• peniaze na bežných účtoch,
• sporiace účty,
• termínované vklady,
• investície,
• doplnkové dôchodkové sporenie,
• nehnuteľnosti,
• ďalší finančný alebo hmotný majetok.

Následne si položte otázku, koľko z týchto peňazí budete potrebovať krátkodobo a koľko môže zostať investovaných dlhodobo.

Odchod do dôchodku automaticky neznamená, že všetky investície treba okamžite predať. Zároveň však môže byť vhodné postupne prispôsobiť riziko a spôsob využívania úspor tomu, že časť príjmu už nebude pochádzať zo zamestnania.

7. Nezabudnite na infláciu

Pri plánovaní dôchodku sa často pracuje s dnešnými cenami. Tie však nemusia zostať rovnaké. Ak máte dnes na životné náklady 1 200 eur mesačne, o niekoľko rokov môže rovnaký životný štandard stáť viac.

Inflácia preto patrí medzi faktory, ktoré treba pri dlhodobom finančnom plánovaní zohľadniť. Aj preto nemusí byť cieľom iba „mať nasporenú určitú sumu“, ale predovšetkým zabezpečiť, aby úspory a ďalšie príjmy dokázali dlhodobo pokrývať vaše potreby.

8. Skontrolujte životné poistenie

Ak máte životné poistenie, pred odchodom do dôchodku si prejdite jeho nastavenie.

Počas pracovného života mohlo byť dôležité vysoké krytie príjmu, hypotéky alebo zabezpečenia detí. Po odchode do dôchodku sa však vaša situácia môže zmeniť.
Skontrolujte najmä:

• aké riziká máte poistené,
• aké sú poistné sumy,
• dokedy poistenie trvá,
• koľko zaň platíte,
• či stále zodpovedá vašej životnej situácii.

Nie každé poistenie treba automaticky rušiť. Dôležité je zistiť, či zaň stále platíte primeranú cenu vzhľadom na ochranu, ktorú potrebujete.

9. Premyslite si bývanie

Bývanie môže byť jedným z najväčších výdavkov aj na dôchodku. Ak splácate hypotéku, je dôležité vedieť, ako bude vyzerať vaša situácia po skončení pracovného príjmu.

Ak bývate vo vlastnom dome, nezabúdajte na náklady spojené s jeho údržbou. Väčší dom môže znamenať vyššie výdavky na energie, opravy a údržbu.

Pred dôchodkom preto môže byť vhodný čas zamyslieť sa nad tým, či vaše súčasné bývanie zodpovedá aj vašim budúcim potrebám.

10. Počítajte aj s nepravidelnými výdavkami

Jednou z častých chýb pri plánovaní dôchodku je počítať iba s pravidelnými mesačnými platbami.

V realite sa objavujú aj väčšie jednorazové výdavky:

• oprava auta,
• rekonštrukcia domácnosti,
• nový spotrebič,
• oprava strechy,
• cestovanie,
• darčeky pre rodinu,
• neplánované zdravotné výdavky.

Preto je užitočné vytvoriť si okrem bežnej rezervy aj predstavu o tom, aké väčšie výdavky môžu prísť v najbližších rokoch.

11. Nezabudnite na zdravotné výdavky

Zdravotná starostlivosť môže byť s pribúdajúcim vekom významnejšou položkou rozpočtu. Pri finančnom plánovaní preto myslite aj na výdavky, ktoré dnes možno nemáte alebo sú minimálne.

Patriť sem môžu napríklad doplatky za lieky, zdravotnícke pomôcky, rehabilitácie, zubná starostlivosť či iné služby.

Nie všetky sa dajú presne predvídať. Práve preto je dôležitá finančná rezerva.

12. Premyslite si, ako chcete na dôchodku žiť

Finančný plán by nemal byť iba o šetrení. Dôchodok môže trvať desaťročia. Preto si skúste predstaviť, ako bude vyzerať váš bežný život.

Chcete cestovať? Venovať sa záľubám? Pomáhať deťom alebo vnúčatám? Investovať do bývania? Pracovať na čiastočný úväzok?

Každý z týchto plánov má finančný vplyv. Ak budete vedieť, na čo chcete peniaze na dôchodku používať, jednoduchšie si nastavíte aj potrebnú rezervu a úspory.

13. Zvážte, či budete po dôchodku ešte pracovať

Odchod do dôchodku nemusí znamenať úplný koniec pracovnej aktivity. Časť ľudí pokračuje v práci na plný úväzok, iní pracujú príležitostne alebo na kratší pracovný čas.

Aj dodatočný príjem môže výrazne zmeniť finančnú situáciu domácnosti. Zároveň môže mať ďalšie dôchodkové či daňové súvislosti, preto je vhodné overiť si aktuálne pravidlá.

14. Urobte si plán na prvých päť rokov

Namiesto neurčitého cieľa „mať dosť peňazí na dôchodku“ môže pomôcť konkrétnejší plán.

Skúste si spísať:
Prvý rok: Aké budú pravidelné výdavky a príjmy?
Druhý až tretí rok: Aké väčšie výdavky očakávam?
Štvrtý až piaty rok: Koľko chcem mať ešte v rezerve a ako budem využívať úspory?
Takýto plán nemusí byť dokonalý. Jeho výhodou je, že vám umožní priebežne sledovať, či sa realita príliš nevzďaľuje od pôvodných predstáv.

Kedy začať s prípravou na dôchodok?

Ideálne čo najskôr.
Čím viac rokov zostáva do dôchodku, tým väčší priestor máte na vytvorenie rezervy, splatenie dlhov alebo úpravu investičnej stratégie.

Ak vás odchod do dôchodku čaká už o niekoľko rokov, stále má zmysel urobiť si kompletný finančný audit. Aj úprava niekoľkých pravidelných výdavkov alebo zvýšenie mesačnej úspory môže mať v dlhšom období význam.

Dôležité je nečakať až na posledné mesiace pred odchodom z práce.

Dôchodok nie je iba otázkou výšky penzie

Finančne pripravený dôchodok nie je založený iba na tom, akú vysokú penziu budete dostávať.

Rozhoduje aj to, koľko mesačne potrebujete, aké máte úspory, či máte dlhy, kde bývate a aké máte predstavy o živote po skončení pracovnej kariéry.

Preto sa oplatí začať s prípravou dostatočne skoro a jednotlivé oblasti pravidelne kontrolovať.

Ak chcete mať lepší prehľad o svojich financiách, môžete si porovnať možnosti sporenia, investovania, hypoték či ďalších finančných produktov podľa aktuálnych podmienok. Finančný Kompas môže byť pri takomto plánovaní užitočným miestom na porovnanie a orientáciu.

Najlepší čas začať plánovať dôchodok nie je deň pred jeho začiatkom. Je to obdobie, keď ešte máte dostatok času ovplyvniť, ako bude váš dôchodok vyzerať.

Autor článku: Iveta Hudáková