Získať kľúče od nového domova už dávno nie je len otázkou toho, či chodíte pravidelne do práce. Súčasný trh s nehnuteľnosťami a prísne regulácie Národnej banky Slovenska (NBS) vytvorili komplexné sito, ktorým musí prejsť každý žiadateľ. Ak sa pripravujete na hypotéku, mali by ste vedieť, že banka sa na vás pozerá ako na mozaiku čísiel, štatistík a histórie.
Základné piliere schvaľovania: Viac než len výplatná páska
Pri posudzovaní žiadosti banku zaujímajú tri hlavné oblasti: bonita klienta, zabezpečenie úveru a platobná disciplína.Typ a stabilita príjmu
Pri posudzovaní hypotéky banky nepozerajú len na výšku príjmu, ale aj na jeho typ a stabilitu, pretože to zásadne ovplyvňuje schopnosť dlhodobo splácať úver.
Typ príjmu znamená, z akého zdroja peniaze pochádzajú. Najlepšie hodnotené sú stabilné a pravidelné príjmy, napríklad zo zamestnania na trvalý pracovný pomer na dobu neurčitú. Takýto príjem banky považujú za najistejší. Dobre akceptované sú aj príjmy zo štátnej správy alebo dlhodobej zmluvnej práce. Menej stabilne môžu pôsobiť príjmy zo živnosti alebo podnikania, kde sa výška príjmu môže výrazne meniť, a preto ich banky často posudzujú opatrnejšie alebo z nich započítajú len časť.
Stabilita príjmu znamená jeho pravidelnosť a dlhodobosť. Banky skúmajú, ako dlho príjem trvá, či je stabilný v čase a či je pravdepodobné, že bude pokračovať aj v budúcnosti. Napríklad dlhodobé zamestnanie u jedného zamestnávateľa pôsobí dôveryhodnejšie než krátkodobé alebo často menené práce.
Úverová história
Úverová história je záznam o tom, ako človek v minulosti splácal svoje finančné záväzky, ako sú pôžičky, hypotéky, kreditné karty alebo iné úvery. Banky ju využívajú na posúdenie spoľahlivosti klienta a jeho schopnosti riadne splácať nový úver. Sleduje sa najmä to, či boli splátky uhrádzané načas, či dochádzalo k omeškaniam, koľko úverov klient mal a či nemá evidované vážnejšie problémy, ako sú nesplatené dlhy alebo exekúcie.
Dobrú úverovú históriu má klient, ktorý svoje záväzky dlhodobo spláca bez problémov a nemá negatívne záznamy v úverových registroch. Naopak, oneskorené splátky alebo nesplatené dlhy môžu výrazne zhoršiť jeho postavenie pri žiadosti o hypotéku a viesť k horším podmienkam alebo zamietnutiu úveru. Banky na Slovensku si tieto informácie overujú prostredníctvom úverových registrov a úverová história tak patrí medzi kľúčové faktory, ktoré spolu s príjmom, DTI, DSTI a LTV rozhodujú o schválení hypotéky.
Existujúce záväzky
Existujúce záväzky pri hypotéke predstavujú všetky aktuálne finančné dlhy a pravidelné splátky, ktoré už má klient pred podaním žiadosti o nový úver. Ide najmä o spotrebné úvery, kreditné karty, leasingy, povolené prečerpania účtu alebo iné pôžičky.
Banky tieto záväzky dôkladne sledujú, pretože priamo ovplyvňujú schopnosť splácať novú hypotéku. Každá existujúca splátka znižuje „voľnú“ finančnú kapacitu a vstupuje do výpočtov ukazovateľov ako DSTI (pomer splátok k príjmu) a DTI (celková zadlženosť). Čím viac záväzkov klient má, tým menšiu hypotéku môže získať alebo tým horšie podmienky mu banka ponúkne.
Preto sa pred žiadosťou o hypotéku často odporúča znížiť alebo úplne splatiť menšie úvery či kreditné karty, aby si klient zlepšil bonitu a zvýšil šancu na schválenie výhodnejšieho financovania.
Tri magické skratky: LTV, DTI a DSTI
Tieto tri ukazovatele sú mantrou každého hypotekárneho špecialistu. Práve ony určujú, koľko peňazí vám banka reálne požičia.LTV (Loan to Value)
Pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. Štandardom je 80 %, čo znamená, že zvyšných 20 % musíte mať našetrených alebo ich dofinancovať inak. Stopercentné hypotéky sú dnes už prakticky minulosťou.
V praxi platí, že čím vyššie LTV, tým väčšie riziko pre banku, keďže financuje väčšiu časť nehnuteľnosti. Naopak, nižšie LTV znamená vyšší podiel vlastných zdrojov klienta a pre banku nižšie riziko, čo môže viesť aj k výhodnejšej úrokovej sadzbe. Tento ukazovateľ je preto dôležitý nielen pri schvaľovaní hypotéky, ale aj pri určovaní jej podmienok.
Na Slovensku pravidlá pre LTV dohliada Národná banka Slovenska, ktorá stanovuje maximálne limity financovania nehnuteľností s cieľom obmedziť riziko nadmerného zadlženia.
DTI (Debt to Income)
DTI (Debt-to-Income) je ukazovateľ, ktorý banky používajú na posúdenie celkovej zadlženosti klienta voči jeho príjmu. Vyjadruje, koľko násobok ročného čistého príjmu tvorí celkový dlh žiadateľa o úver, teda vrátane hypotéky aj všetkých ostatných pôžičiek. Počíta sa ako podiel celkového dlhu a ročného príjmu. Napríklad, ak má človek ročný príjem 20 000 eur a celkový dlh 100 000 eur, jeho DTI je 5, čo znamená, že jeho dlhy sú päťnásobkom ročného príjmu.
Na Slovensku stanovuje pravidlá pre tento ukazovateľ Národná banka Slovenska, pričom všeobecný limit je osemnásobok ročného príjmu. DTI je dôležitý najmä preto, že určuje maximálnu výšku úveru, ktorú môže banka klientovi poskytnúť, a slúži ako ochrana pred nadmerným zadlžením. Spolu s ukazovateľom DSTI, ktorý sleduje pomer mesačných splátok k príjmu, patrí medzi kľúčové kritériá pri schvaľovaní hypotéky.
DSTI (Debt Service to Income)
Vyjadruje pomer medzi vašimi celkovými mesačnými splátkami všetkých úverov a vaším čistým mesačným príjmom.
