Najčastejšie chyby pri uzatváraní životného poistenia a ako sa im vyhnúť

Životné poistenie má byť finančnou ochranou pre človeka a jeho rodinu v situáciách, ktoré sa nedajú naplánovať. Úraz, vážne ochorenie, dlhodobá pracovná neschopnosť alebo úmrtie môžu výrazne zasiahnuť príjem domácnosti. Samotné uzatvorenie poistnej zmluvy však ešte neznamená, že je človek dostatočne chránený.

Pri výbere životného poistenia rozhoduje nielen cena poistného, ale najmä rozsah krytia, poistné sumy, výluky a nastavenie zmluvy podľa konkrétnej životnej situácie.
Pozrime sa na najčastejšie chyby, ktorým sa oplatí pri uzatváraní životného poistenia vyhnúť.

1. Rozhodovať sa iba podľa ceny

Jednou z najčastejších chýb je porovnávanie životného poistenia iba podľa mesačného poistného.

Lacnejšia poistka nemusí byť automaticky výhodnejšia. Nižšia cena môže súvisieť s nižšími poistnými sumami, užším rozsahom krytia alebo vyšším počtom situácií, na ktoré sa poistenie nevzťahuje.

Pri porovnávaní je preto dôležitejšie položiť si otázku:
Čo presne za svoje poistné dostanem?
Dve poistky s podobnou cenou môžu poskytovať výrazne odlišnú ochranu.

2. Poistiť sa na príliš nízku sumu

Ďalším problémom môže byť nedostatočná poistná suma.

Ak má napríklad domácnosť vysokú hypotéku, viacero úverov a zároveň je odkázaná najmä na príjem jedného človeka, nízka poistná suma nemusí rodine v prípade vážnej udalosti výrazne pomôcť.
Pri nastavovaní poistenia preto treba zohľadniť najmä:

• výšku existujúcich úverov,
• príjem domácnosti,
• počet členov rodiny,
• počet nezaopatrených detí,
• finančnú rezervu,
• pravidelné mesačné výdavky,
• ďalší majetok a finančné záväzky.

Poistná suma by mala zodpovedať tomu, akú finančnú stratu má poistenie v prípade poistnej udalosti pomôcť pokryť.

3. Zabudnúť na invaliditu

Mnohí ľudia vnímajú životné poistenie najmä ako ochranu pre prípad úmrtia.

Pre rodinný rozpočet však môže byť veľmi dôležitá aj ochrana príjmu v prípade invalidity alebo dlhodobých zdravotných problémov.

Ak človek v dôsledku vážneho zdravotného stavu príde o časť alebo väčšinu svojho príjmu, finančné dôsledky môžu byť dlhodobé.

Pri nastavovaní poistenia preto stojí za pozornosť nielen riziko úmrtia, ale aj riziká spojené s výpadkom príjmu.

4. Nesprávne nastavené pripoistenia

Životné poistenie môže obsahovať rôzne pripoistenia. Nie každé však musí byť vhodné pre každého. Iné potreby má mladý človek bez záväzkov, iné rodič s deťmi a hypotékou a iné človek, ktorý sa blíži k dôchodku.

Pri výbere pripoistení sa preto neoplatí riadiť iba tým, koľko možností poistka ponúka.

Dôležitejšie je vybrať riziká, ktoré by mali pre konkrétneho človeka a jeho domácnosť najvážnejší finančný dopad.

5. Nečítať výluky a podmienky poistného plnenia

Poistná zmluva môže mať množstvo strán a odborných výrazov. Práve preto môže byť lákavé prejsť si iba základné informácie a zvyšok dokumentov odložiť.

To je však chyba.
Pred podpisom treba venovať pozornosť najmä:

• výlukám z poistenia,
• čakacím lehotám,
• podmienkam vzniku nároku na plnenie,
• definíciám jednotlivých poistných udalostí,
• povinnostiam poisteného,
• spôsobu výpočtu poistného plnenia.

Rozhodujúce totiž nie je iba to, čo je v poistke uvedené, ale aj to, za akých podmienok poisťovňa plnenie poskytne.

6. Neuvedenie pravdivých informácií o zdravotnom stave

Pri uzatváraní životného poistenia sa poisťovňa môže pýtať na zdravotný stav, predchádzajúce ochorenia, liečbu či ďalšie okolnosti. Odpovede by mali byť pravdivé a úplné.

Zamlčanie dôležitej informácie môže neskôr skomplikovať posudzovanie poistnej udalosti. Preto nie je vhodné premýšľať nad tým, čo „radšej nespomenúť“, aby bolo poistné nižšie.

Krátkodobá úspora na poistnom totiž nemusí stáť za potenciálne problémy pri poistnom plnení.

7. Nastaviť poistku a už ju nikdy nekontrolovať

Životná situácia sa počas rokov mení.
Človek môže:

• uzavrieť hypotéku,
• oženiť sa alebo vydať,
• mať deti,
• zmeniť zamestnanie,
• začať podnikať,
• zvýšiť svoj príjem,
• splatiť časť dlhov,
• zmeniť svoje finančné priority.

Poistná zmluva, ktorá bola vhodná pred desiatimi rokmi, preto nemusí byť ideálna dnes.
Životné poistenie je vhodné pravidelne prehodnocovať, najmä po významnej životnej zmene.

8. Poistiť sa až vtedy, keď nastane problém

Ďalšou chybou môže byť odkladanie poistenia na neskôr.

Zdravotný stav človeka môže ovplyvniť podmienky, za ktorých poisťovňa poistenie ponúkne. Preto nie je dobré čakať s riešením ochrany až na moment, keď sa objaví zdravotný problém alebo vznikne veľký finančný záväzok.

To však neznamená, že každý človek potrebuje maximálne možné poistné krytie. Rozhodujúce je nastaviť ochranu podľa vlastnej situácie a finančných možností.

9. Nesprávne nastavená doba poistenia

Poistenie by malo zodpovedať obdobiu, počas ktorého človek potrebuje finančnú ochranu.

Pri rodine s malými deťmi a hypotékou môže byť dôležité krytie počas obdobia, keď sú deti finančne závislé od rodičov a zároveň zostáva splácať úver.

Naopak, človek bez finančných záväzkov môže mať úplne inú potrebu poistnej ochrany. Preto nie je ideálne vyberať dobu poistenia iba podľa toho, ktorá možnosť je najlacnejšia.

10. Zabudnúť na oprávnenú osobu

Pri životnom poistení je dôležité venovať pozornosť aj tomu, kto má dostať poistné plnenie v prípade smrti poisteného.

Oprávnená osoba by mala byť v zmluve nastavená podľa aktuálnej rodinnej a majetkovej situácie.

Ak sa životné okolnosti zmenia, napríklad dôjde k sobášu alebo rozvodu, je vhodné skontrolovať aj túto časť poistnej zmluvy.

11. Myslieť si, že životné poistenie nahradí finančnú rezervu

Poistenie a finančná rezerva majú rozdielnu úlohu. Poistenie chráni pred vybranými veľkými finančnými rizikami.

Finančná rezerva slúži na zvládnutie nečakaných výdavkov a dočasného výpadku príjmu.

Domácnosť by preto nemala svoju finančnú bezpečnosť postaviť iba na poistke.

Rezerva môže pomôcť napríklad pri oprave auta, pokazenej práčke alebo krátkodobom výpadku príjmu, zatiaľ čo životné poistenie má riešiť podstatne závažnejšie situácie podľa dohodnutého poistného krytia.

12. Vyberať poistku bez porovnania

Rozdiely medzi poistnými produktmi môžu byť významné.
Pri porovnávaní životného poistenia sa preto oplatí pozrieť nielen na cenu, ale aj na:

• poistné sumy,
• rozsah krytia,
• pripoistenia,
• výluky,
• čakacie lehoty,
• podmienky poistného plnenia,
• dĺžku poistenia,
• možnosti úpravy zmluvy.

Až následne má zmysel porovnávať cenu.

Ako si správne nastaviť životné poistenie?

• Pred uzatvorením zmluvy si môžete položiť niekoľko jednoduchých otázok.
• Čo by sa stalo s mojou rodinou, keby som zajtra nemohol pracovať?
• Dokázala by domácnosť splácať hypotéku bez môjho príjmu?
• Ako dlho by rodina dokázala fungovať z finančnej rezervy?
• Aké riziko by pre nás znamenala vážna choroba alebo invalidita?
• Koľko peňazí by rodina potrebovala pri mojom úmrtí?
• Odpovede môžu pomôcť určiť, ktoré riziká sú pre domácnosť najdôležitejšie.

Koľko by malo životné poistenie stáť?

Neexistuje univerzálna suma, ktorá by bola správna pre každého.

Mesačné poistné by malo byť nastavené tak, aby poskytovalo dostatočnú ochranu, ale zároveň nezaťažovalo rodinný rozpočet natoľko, že domácnosti nezostávajú peniaze na rezervu, splácanie záväzkov či dlhodobé sporenie.

Pri finančnom plánovaní preto treba vnímať životné poistenie ako jednu časť celkovej finančnej ochrany.

Životné poistenie nie je len o smrti

Jedným z najväčších omylov je predstava, že životné poistenie je určené iba na prípad úmrtia. V závislosti od konkrétneho produktu môže poskytovať ochranu aj pri ďalších udalostiach, napríklad pri invalidite, vážnom ochorení, pracovnej neschopnosti alebo úraze.

Práve tieto riziká môžu mať na domácnosť výrazný vplyv ešte počas života poisteného. Preto by sa pri výbere nemalo začínať otázkou:

„Koľko stojí životné poistenie?“

Lepšia otázka znie:
„Pred akým finančným rizikom potrebujem svoju domácnosť chrániť?“

Najčastejšie chyby pri životnom poistení v skratke

Pri uzatváraní životného poistenia sa oplatí vyhnúť najmä týmto chybám:

• vybrať si poistku iba podľa ceny,
• nastaviť príliš nízke poistné sumy,
• ignorovať riziko invalidity a výpadku príjmu,
• uzatvoriť príliš veľa nepotrebných pripoistení,
• nečítať výluky a podmienky poistného plnenia,
• uviesť neúplné alebo nepresné informácie o zdravotnom stave,
• roky nekontrolovať nastavenie poistky,
• zabudnúť aktualizovať oprávnené osoby,
• zamieňať si poistenie s finančnou rezervou,
• vybrať produkt bez porovnania alternatív.

Dobrá poistka je tá, ktorá zodpovedá vašej situácii

Životné poistenie by nemalo byť produktom, ktorý si človek vyberie iba preto, že ho niekto ponúkol. Jeho úlohou je chrániť konkrétneho človeka a jeho domácnosť pred finančnými následkami udalostí, ktoré by rodinný rozpočet nedokázal ľahko zvládnuť.

Preto je pri jeho výbere dôležité pozerať sa na rozsah krytia, poistné sumy, výluky a vlastné finančné záväzky, nie iba na mesačnú cenu.

Ak sa vaša životná situácia zmení, je vhodné skontrolovať aj existujúce poistenie. Nová hypotéka, narodenie dieťaťa, zmena príjmu alebo výrazná zmena finančných záväzkov môžu byť dôvodom na úpravu poistnej ochrany.

Finančný Kompas vám môže pomôcť zorientovať sa vo finančných produktoch a porovnávať možnosti podľa aktuálnej situácie. Pri životnom poistení pritom platí jednoduché pravidlo: najlacnejšia poistka nemusí byť najlepšia a najdrahšia zase nemusí znamenať najlepšiu ochranu. Dôležité je, aby poistenie dávalo zmysel pre váš život a váš rodinný rozpočet.

Autor článku: Iveta Hudáková