Pôžička ručená nehnuteľnosťou: Je lepšia banková alebo nebanková?

Zverejnené: 28.10.2021

Pôžičky s ručením sú úvery, pri ktorých sa vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, hnuteľným majetkom, ako napríklad autom, alebo ručenie cez notársku zápisnicu. V každom prípade ide o úver, pri ktorom je potrebné ručenie na získanie finančných prostriedkov. Najčastejšie ide o bankové a nebankové pôžičky s ručením nehnuteľnosťou. Splatnosť hypoték sa pohybuje v rozmedzí 4 až 30 rokov.

Môže prísť klient o nehnuteľnosť, ak má problém so splácaním úveru?

Ak nastane situácia, že príjmy nestačia na zaplatenie splátok hypotéky alebo pôžičky, v prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať banku alebo nebankovú spoločnosť, v ktorej je úver vedený. Čím skôr sa problém začne riešiť, tým je pravdepodobnejšie, že sa podarí nájsť vhodné riešenie. Čím dlhšie dlžník mešká so splácaním, tým je problém väčší, a môže dôjsť aj k exekúcii. Pri hypotéke sa totiž ručí prostredníctvom záložného práva nehnuteľnosti. Je len otázkou času, kedy súd odsúhlasí nárok banky alebo nebankovej spoločnosti, poverí exekútora a ten vykoná exekúciu nehnuteľnosti dlžníka.

Možnosti v prípade nesplácania hypotéky:

odloženie splátky približne na 6 mesiacov,
zníženie splátky spolu s predĺžením splatnosti,
pristúpenie nového účastníka úverového vzťahu,
refinancovanie hypotéky,
predaj nehnuteľnosti a vyrovnanie dlhu.

V čom sa líšia, ktorý produkt uprednostniť a prečo?

Základný rozdiel medzi bankou a nebankovou spoločnosťou je v tom, že banky sa riadia podľa prísnejšej legislatívy a podliehajú dohľadu NBS. V porovnaní s nebankovými subjektmi banky poskytujú klientom komplexnejšie služby od založenia účtu cez vkladové produkty až po poradenstvo.

Banky majú pri úverových produktoch nižšie úrokové sadzby ako nebankové spoločnosti. Závisí to od konkrétnych parametrov klienta a aktuálnej ponuky danej banky. Nebankové úvery majú vo všeobecnosti vyššie RPMN ako bankové. Je to dané tým, že nebankoví poskytovatelia sa stretávajú s väčším rizikom v podobe nesplácania. Úver sa preto môže predražiť. Všímať si treba tiež zmluvné podmienky, poplatky, ktoré sú s úverom spojené a tiež dobu splatnosti.

Aké máme možnosti a na čo si dať pozor?

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru v banke musí žiadateľ preukázať účel čerpania peňazí a peniaze z úveru požiť na kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu alebo výstavbu rodinného domu. Úver v banke môže človek vybaviť s úrokovou sadzbou okolo 1,00 %. Banka obvykle poskytne úver na 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zvyšných 20 % musí mať klient z vlastných zdrojov a preukázať dostatočnú bonitu. Odhadovaná cena nehnuteľnosti sa neriadi kúpnou zmluvou, odhad môže byť vyčíslený na nižšiu alebo vyššiu sumu, než je uvedené v kúpnej zmluve.

Nebankové spoločnosti lákajú klientov predovšetkým na rýchle a bezproblémové vybavenie úverov. Spoločnosť si sama zabezpečí odhad založenej nehnuteľnosti. Úver poskytnú žiadateľovi napríklad do výšky 60 alebo 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Rizikom je aj vysoká úroková sadzba. Úroky pri úveroch v nebankových spoločnostiach sa pohybujú niekoľko násobne vyššie ako v bankách.

Poplatky za poskytnutie úveru majú aj banky, aj nebankové spoločnosti. Niektoré finančné inštitúcie poplatok nemajú, iné si, naopak, účtujú vysoké sumy za poskytnutie úveru. Preto je veľmi dôležité zamerať sa na RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Okrem úrokovej sadzby sú v RPMN zahrnuté jednorazové poplatky (poplatok za spracovanie úveru, administratívny poplatok) a pravidelné poplatky, ktoré sa platia s úverovou splátkou (poplatok za poistenie, ak je poistenie nevyhnutnou súčasťou úveru a iné). Ak súčasťou úveru je aj povinnosť mať otvorený úverový účet a spotrebiteľ musí platiť poplatok za jeho vedenie, tak sa aj tento poplatok započítava do RPMN.

V nebankovej spoločnosti môžu byť tieto náklady relatívne vyššie práve pre zvýšené riziko, spojené napríklad s benevolentnejším posudzovaním klientov.

Pre koho je takáto hypotéka určená?

Hypotekárny úver je možnosť, ako bývať vo vlastnom aj v prípade, že človek nemá dosť vlastných finančných prostriedkov. Hoci je to veľký záväzok na dlhý čas, oplatí sa viac ako platenie mesačného nájmu. Je dôležité zvážiť, či je cieľom hypotéka na bývanie alebo človek potrebuje bezúčelový hypotekárny úver, pri ktorom nie je potrebné dokladovať použitie finančných prostriedkov. Platí však, že čím vyšší vek, tým je prípustných menej rokov splácania a vyššia mesačná splátka. To sa odrazí na celkovej poskytnutej sume úveru.

Ak neviete, aký typ hypotéky zvoliť a chcete sa rozhodnúť správne, poradia vám naši hypotekárni špecialisti. Neváhajte nás kontaktovať, radi vám zodpovieme na prípadné otázky.

Porovnanie hypoték všetkých bánk TU.

Autor článku: Iveta Hudáková