Stavebné sporenie 2025: Oplatí sa ešte?

Stavebné sporenie je špeciálny finančný produkt, ktorý spája sporenie, štátnu podporu a možnosť výhodného úveru na bývanie. Je určený najmä pre ľudí, ktorí si chcú postupne vytvárať finančnú rezervu na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu alebo údržbu nehnuteľnosti. Stavebné sporenie je spôsob, ako si odkladať peniaze, získať štátny bonus a neskôr čerpať úver na bývanie. Je to dlhodobý a konzervatívny nástroj finančného plánovania do vlastného bývania.

Aktuálna atraktivita v roku 2025

Úrokový bonus pre moje SPORENIE a moje SPORENIE pre deti
K úrokovej sadzbe 1 % p. a. môže klient získať aj výhodný ÚROKOVÝ BONUS. Celkové úročenie vkladov počas sporenia bude nasledovné:

• v roku 2025: 3,50 % p. a. (1 % + 2,50 % bonus),
• v roku 2026: 2,75 % p. a. (1 % + 1,75 % bonus),
• v roku 2027: 2 % p. a. (1 % + 1 % bonus),
• od roku 2028 1 % p. a.

Štátna prémia v roku 2025 je 10 %. Štátna prémia predstavuje finančný príspevok od štátu, ktorým podporuje sporiteľov pri riešení ich bytovej situácie. Klient ju získava raz ročne, pričom jej výška závisí od toho, koľko peňazí počas kalendárneho roka na účet stavebného sporenia vložil.
So stavebným sporením môže klient získať aj štátnu prémiu, v tomto roku až 10 % z ročného vkladu (max. 70 eur).

Na štátnu prémiu má nárok sporiteľ, ak jeho priemerný mesačný hrubý príjem za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý sa uplatňuje nárok na štátnu prémiu, neprekročil 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. U deti do 18 rokov je nárok na štátnu prémiu bez predkladania a skúmania príjmu rodičov alebo zákonných zástupcov.

Okrem výhodného sporenia získa klient fixnú úrokovú sadzbu stavebného úveru až do jeho splatenia. Úroková sadzba stavebného úveru je garantovaná už od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení.

Na čo všetko možno nasporené prostriedky využiť

Možnosti využitia stavebného sporenia sú veľmi rozsiahle a bez problémov pokryjú rôzne potreby súvisiace s bývaním. Okrem samotnej kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti možno prostredníctvom tohto produktu financovať aj rôzne úpravy a modernizácie – napríklad rekonštrukciu kúpeľne, kuchyne, výmenu okien, dverí, podláh či kúrenia. Ak plánujete výstavbu rodinného domu, sporenie môže pomôcť aj pri kúpe stavebného pozemku, zabezpečení projektovej alebo územnoplánovacej dokumentácie či pri nákupe zariadení na využívanie obnoviteľných zdrojov energie.

Kedy má ešte stavebné sporenie svoje opodstatnenie 

Stavebné sporenie má svoje opodstatnenie aj v súčasnosti, hoci jeho atraktivita oproti minulosti klesla. Dôvodom sú nižšie úrokové sadzby a znížená štátna prémia. Napriek tomu však môže byť stále výhodné pre určité skupiny ľudí a v konkrétnych životných situáciách.

Významnú výhodu predstavuje aj možnosť čerpania stavebného úveru. Po splnení podmienok môže klient získať výhodne úročený úver, pričom jeho schválenie nie je podmienené bonitou tak prísne ako pri klasickej hypotéke. Tento typ úveru je vhodný najmä na menšie rekonštrukcie, modernizáciu bývania či dofinancovanie iných bytových potrieb, najmä v prípadoch, keď nie je možnosť čerpať bežný bankový úver.

Stavebné sporenie má zmysel aj ako dlhodobý sporiaci produkt pre deti. Ak rodičia založia sporenie deťom a pravidelne prispievajú, môže im po niekoľkých rokoch vzniknúť slušný základ napríklad na bývanie, štúdium či prvý väčší výdavok v dospelosti. Pravidelnosť, nízke riziko a štátna prémia dávajú takémuto účelu zmysel.

Celkovo je stavebné sporenie výhodné najmä pre mladé rodiny, rodičov s deťmi, konzervatívnych sporiteľov a tých, ktorí plánujú rekonštrukciu alebo investíciu do bývania v horizonte niekoľkých rokov.

V konečnom dôsledku závisí výhodnosť stavebného sporenia od konkrétnej životnej situácie a finančných cieľov. Ako doplnkový nástroj pre konzervatívne sporenie alebo výhodný úver na bývanie však svoje miesto na trhu stále má.

Stavebné sporenie je pre tých, ktorí si odkladajú približne 700 eur ročne, mimoriadne výhodné vďaka štátnej prémii. Pri takejto výške vkladu totiž prémia predstavuje viac než 10 % výnos. S rastom vkladanej sumy však tento výnosový pomer klesá. Napríklad, ak nasporíte 700 eur, získate od štátu 70 eur – čo je 10 % z vkladu. No pri vklade 1000 eur zostáva prémia rovnaká (70 eur), čím sa výnos znižuje na 7 %.

Porovnanie stavebné sporenie s inými formami sporenia a investovania

Porovnanie stavebného sporenia s inými formami sporenia a investovania, ako sú sporiace účty, termínované vklady alebo podielové fondy, ukazuje, že každý z týchto nástrojov má svoje výhody a nevýhody v závislosti od cieľa, časového horizontu, výnosu a ochoty podstúpiť riziko.

Stavebné sporenie je konzervatívna forma sporenia určená predovšetkým na bývanie. Jeho výhodou je kombinácia garantovaného úroku a štátnej prémie. Hoci nejde o výnos, ktorý by prekonal infláciu, produkt má výhodu v stabilite a bezpečnosti. Okrem toho ponúka možnosť čerpania stavebného úveru s výhodnou, často fixovanou úrokovou sadzbou, čo môže byť atraktívne pre ľudí plánujúcich rekonštrukciu alebo kúpu bývania. Nevýhodou je však viazanosť prostriedkov na približne šesť rokov a obmedzené využitie – primárne na bývanie.

Naopak, sporiace účty ponúkajú vyššiu likviditu a okamžitý prístup k peniazom, čo je ideálne pre vytvorenie krátkodobej rezervy. Úroky sa v závislosti od ponuky bánk pohybujú medzi 1 až 2 % ročne, no zvyčajne nepokryjú infláciu. Výhodou je jednoduchosť, absencia viazanosti a možnosť kedykoľvek s prostriedkami manipulovať.

Termínované vklady ponúkajú mierne vyšší výnos ako bežné sporenie, približne 2 až 3 % ročne, no peniaze sú viazané na určitý čas, napríklad 12, 24 alebo 36 mesiacov. Výnos je garantovaný, produkt je bezpečný, ale neumožňuje flexibilitu. Je teda vhodný pre konzervatívnych sporiteľov, ktorí peniaze nepotrebujú okamžite.

Ak je cieľom dlhodobé zhodnocovanie majetku a sporiteľ je ochotný prijať aj určité kolísanie hodnoty investície, zaujímavou možnosťou sú podielové fondy alebo ETF fondy. Tieto nástroje umožňujú investovať aj menšie sumy pravidelne a historicky prinášajú výnos na úrovni 6 až 10 % ročne. Sú vhodné na horizont aspoň 5 rokov, no nie sú garantované a ich hodnota môže v krátkodobom horizonte kolísať. Predstavujú však najefektívnejší spôsob, ako z dlhodobého hľadiska prekonať infláciu.

Zhrnuté, stavebné sporenie má zmysel najmä ako bezpečné, účelové sporenie pre ľudí, ktorí plánujú investíciu do bývania. Na krátkodobé ciele sú vhodnejšie sporiace účty a termínované vklady, zatiaľ čo na dlhodobé zhodnocovanie sú najvýhodnejšie podielové fondy a ETF. Ideálnym riešením môže byť kombinácia viacerých nástrojov podľa potrieb a finančných cieľov konkrétneho človeka.
 
TIP OD NÁS: Pokiaľ je vašou prioritou istota, nízke riziko a uvažujete o budúcich nákladoch spojených s bývaním, stavebné sporenie môže byť vhodným riešením. Na druhej strane, ak sa zameriavate na dlhodobé zhodnocovanie financií a neprekáža vám kolísanie hodnoty investícií, podielové alebo ETF fondy vám môžu v priebehu rokov priniesť vyšší výnos.

Naša Investičná kalkulačka vám pomôže vypočítať, akú hodnotu by mohla dosiahnuť vaša investícia pri využití podielových fondov. Pri pravidelných vkladoch rastie hodnota investície nielen vďaka vašim príspevkom, ale aj zhodnotením fondu.

Autor článku: Iveta Hudáková