Ako vypočítať dôchodok? Vyskúšajte tento vzorec

Starobný dôchodok je pravidelná mesačná dávka zo systému dôchodkového poistenia, ktorá sa vypláca osobe po dosiahnutí zákonom stanoveného dôchodkového veku a splnení potrebnej doby dôchodkového poistenia. Je určený na zabezpečenie príjmu po ukončení ekonomickej aktivity v starobe. Výška starobného dôchodku závisí od dĺžky odpracovaných rokov, resp. zaplatených poistných odvodov, výšky príjmov počas aktívneho života a aktuálnych pravidiel výpočtu, ktoré sa môžu meniť.
Nárok na starobný dôchodok vzniká po dovŕšení dôchodkového veku, ktorý sa postupne zvyšuje v závislosti od roku narodenia a iných faktorov, ako je napríklad aj počet vychovaných detí.

Ako funguje vzorec na výpočet dôchodku

Výpočet starobného dôchodku vychádza z oficiálneho vzorca, ktorý určuje Sociálna poisťovňa. Tento vzorec berie do úvahy tri hlavné faktory:
POMB – priemerný osobný mzdový bod
Predstavuje pomer vášho priemerného ročného zárobku k priemernej mzde v danom roku.

• Ak ste zarábali presne priemer, POMB = 1.
• Ak ste zarábali viac, POMB > 1.
• Ak ste zarábali menej, POMB < 1.

ODP – obdobie dôchodkového poistenia
Je počet odpracovaných (poistených) rokov, za ktoré ste si platili dôchodkové odvody.

ADH – aktuálna dôchodková hodnota
Je to suma určená zákonom, ktorá sa každý rok mení, tento rok to je 18,7434 eur, minulý rok to bolo 17,7688 eur. Určuje hodnotu jedného bodu POMB pre daný rok.

Vzorec na výpočet starobného dôchodku
Ku dňu vzniku nároku na starobný dôchodok sa určí ako:
POMB x ODP x ADH

Ak bol poistenec po vzniku nároku na starobný dôchodok ešte dôchodkovo poistený (aj keď len jeden deň) a tento dôchodok si zatiaľ nevybral, jeho výška sa určuje nasledovne:

1. Najskôr sa vypočíta základná suma dôchodku platná k dátumu vzniku nároku (viď predchádzajúci bod).
2. K tejto sume sa pripočíta dodatočná suma za obdobie poistenia, ktoré pribudlo po vzniku nároku (po odrátaní období, ktoré sa do výpočtu nezapočítavajú). Táto suma sa vypočíta ako:

∑ OMB x ADH
∑ OMB = súčet osobných mzdových bodov za obdobie dôchodkového poistenia po vzniku nároku
ADH = aktuálna dôchodková hodnota ku dňu vzniku nároku na výplatu dôchodku.
 
       3. Ďalej sa dôchodok zvýši o percentuálnu prirážku za nové obdobie dôchodkového poistenia po vzniku nároku. Za každých celých 30 dní tohto obdobia sa dôchodok zvýši o 0,5 %. Ak počet dní nedosiahne 30, zvýšenie sa neuplatní. Napríklad, za celý rok (365 dní) sa dôchodok zvýši o 6 %.

Pri výpočte osobného mzdového bodu za posledný rok dôchodkového poistenia po tom, čo vznikol nárok na starobný dôchodok, sa zohľadňuje všeobecný vymeriavací základ z kalendárneho roka, ktorý bol o dva roky skôr než rok, za ktorý sa tento mzdový bod určuje.

Ak ste boli dôchodkovo poistený vo viacerých kalendárnych rokoch po vzniku nároku na dôchodok, tak pri výpočte osobného mzdového bodu za predposledný rok tohto obdobia sa použije všeobecný vymeriavací základ z predchádzajúceho kalendárneho roka vzhľadom na rok, za ktorý sa mzdový bod zisťuje.

Ako tieto faktory ovplyvňujú výslednú výšku dôchodku

Faktory POMB, ODP a ADH majú zásadný vplyv na výslednú výšku starobného dôchodku.
POMB – Priemerný osobný mzdový bod odráža výšku zárobkov v porovnaní s priemernou mzdou na Slovensku v jednotlivých rokoch.

Ako ovplyvňuje dôchodok:

• Ak ste zarábali viac než priemer, POMB bude vyšší než 1, teda dôchodok bude vyšší.
• Ak ste zarábali menej, POMB bude pod 1, teda dôchodok bude nižší.
• Ak ste mali nízke alebo žiadne príjmy v niektorých rokoch, môže to POMB výrazne znížiť.

ODP – Obdobie dôchodkového poistenia vyjadruje celkový počet rokov, počas ktorých ste boli dôchodkovo poistení a odvádzali odvody.

Ako ovplyvňuje dôchodok:

• Dlhšie obdobie poistenia = vyšší dôchodok.
• Za každý rok poistenia sa váš dôchodok násobí daným POMB a ADH.
• Ak ste napr. pracovali 45 rokov namiesto 30, váš dôchodok bude citeľne vyšší.

ADH – Aktuálna dôchodková hodnota je suma určená zákonom, ktorá každý rok vyjadruje hodnotu jedného bodu POMB.

Ako ovplyvňuje dôchodok:

• Je to fixný násobiteľ – čím vyššia je ADH v roku, kedy vám dôchodok priznávajú, tým väčšia bude výsledná suma.
• ADH rastie väčšinou každoročne vďaka valorizácii.

Vyššie príjmy (POMB), dlhší pracovný život (ODP) a priaznivý rok odchodu do dôchodku (vyššia ADH) znamenajú vyšší starobný dôchodok.

Praktické príklady výpočtu

Prvý príklad

Poistenec splnil podmienky na priznanie starobného dôchodku dňa 1. januára 2025 a v ten istý deň aj podal žiadosť o jeho vyplácanie.

Jeho priemerný osobný mzdový bod dosiahol hodnotu 1,0012, čo znamená, že jeho príjmy počas rozhodujúceho obdobia zodpovedali približne priemernej mzde v slovenskom hospodárstve.
K uvedenému dátumu mal odpracovaných a dôchodkovo poistených celkovo 15 942 dní, čo po prepočte na roky predstavuje 43,6768 roka poistenia (15 942 delené 365).

Pre rok 2025 bola stanovená aktuálna dôchodková hodnota na úrovni 18,7434 eura.

Výška starobného dôchodku od 1. januára 2025 sa vypočítala nasledovne:
1,0012 x 43,6768 x 18,7434 = 819,70 eur mesačne (po zaokrúhlení na 10 eurocentov nahor).
Od rovnakého dátumu sa dôchodok podľa § 82 zákona č. 461/2003 Z. z. automaticky valorizuje na základe medziročného rastu cien pre domácnosti dôchodcov za prvých deväť mesiacov roku 2024. Tento rast predstavuje 2,1 %, čo znamená zvýšenie o 17,30 eur mesačne – výsledná suma dôchodku tak bude 837,00 eur mesačne.

Druhý príklad

Poistenec získal nárok na starobný dôchodok k 1. januáru 2025 a zároveň v ten istý deň požiadal o jeho priznanie.

Jeho priemerný osobný mzdový bod dosiahol hodnotu 0,5416, čo naznačuje, že jeho príjmy boli počas rozhodujúceho obdobia výrazne nižšie ako priemerná mzda v hospodárstve.
K tomuto dátumu mal odpracovaných a dôchodkovo poistených 15 988 dní, čo po prepočte na roky zodpovedá 43,8028 roka poistenia (15 988 ÷ 365).

Pre rok 2025 je aktuálna dôchodková hodnota stanovená na 18,7434 eura.

Výška dôchodku sa vypočítala nasledovne:
0,5416 x 43,8028 x 18,7434 = 444,70 eur mesačne (po zaokrúhlení na 10 eurocentov nahor).
Od 1. januára 2025 sa dôchodok podľa § 82 zákona č. 461/2003 Z. z. automaticky zvýši o 2,1 %, čo zodpovedá rastu cien pre dôchodcovské domácnosti za prvých deväť mesiacov roku 2024. To predstavuje nárast o 9,40 eur mesačne, čím sa výsledná suma zvýši na 454,10 eur mesačne.

Čo robiť, ak v Sociálnej poisťovni chýbajú údaje

Sociálna poisťovňa odporúča skontrolovať si s dostatočným predstihom, či má zaznamenané všetky vaše obdobia zamestnania a výšku hrubých príjmov, keďže práve tieto údaje ovplyvňujú výšku vášho budúceho dôchodku.

Na overenie evidovaných období dôchodkového poistenia môžete využiť svoj Elektronický účet poistenca (EUP). V sekcii Dôchodkové poistenie si viete jednoducho prezrieť jednotlivé obdobia, ktoré má poisťovňa zaevidované a overiť si tak ich úplnosť.

Ak si nechcete informácie overovať online, môžete požiadať o výpis z EUP aj inými spôsobmi:

• cez elektronický formulár pre otázky,
• na bezplatnom čísle 0800 123 123,
• na adresu [email protected],
• alebo osobne v najbližšej pobočke Sociálnej poisťovne. 

Kde nájsť online kalkulačky na výpočet dôchodku

Online kalkulačky na výpočet dôchodku nájdete najmä na oficiálnych a odborných stránkach, ktoré poskytujú spoľahlivé a aktuálne údaje ako:
Sociálna poisťovňa

• Na webe poisťovne nájdete orientačnú kalkulačku na výpočet starobného dôchodku.
• Prípadne si môžete vypočítať odhad dôchodku cez Elektronický účet poistenca (EUP), kde sú vaše reálne dáta.

 Minimálne dôchodky – kalkulačka

• Rovnako na stránke Sociálnej poisťovne si viete overiť, či vám vznikne nárok na minimálny dôchodok.

Niektoré weby často ponúkajú vlastné dôchodkové kalkulačky, skôr orientačné, nie oficiálne. Najpresnejší výpočet získate prostredníctvom EUP (Elektronický účet poistenca), pretože kalkuluje s vašimi reálnymi údajmi o príjmoch a obdobiach poistenia.
Zdroj: Sociálna poisťovňa
 
TIP OD NÁS: Nespoliehajte sa výlučne na štátny dôchodok. Počet dôchodcov stále rastie, pretože ľudia žijú dlhšie, a zároveň sa znižuje počet pracujúcich, ktorí by mali dôchodky financovať. Klesajúca pôrodnosť a odchod mladých ľudí do zahraničia znamenajú, že v budúcnosti bude menej prispievateľov do dôchodkového systému, pričom mnohí z tých, ktorí by mohli pracovať na Slovensku, budú svojou prácou podporovať dôchodkové systémy iných krajín.

Preto je rozumné začať si budovať vlastnú finančnú rezervu na dôchodok. Individuálne úspory sú výlučne vo vašom vlastníctve a v prípade úmrtia prechádzajú na vašich dedičov.

Ak ste súčasťou druhého piliera, po dovŕšení dôchodkového veku budete mať príjem z dvoch zdrojov – z prvého piliera od Sociálnej poisťovne a z druhého piliera od vašej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS).
Ďalšou možnosťou zabezpečenia na dôchodok je tretí pilier, ktorý umožňuje využívať nielen vlastné príspevky, ale aj príspevky od zamestnávateľa.

Okrem toho je vhodné zvážiť aj investovanie. To, ako, kde a koľko si na dôchodok nasporíte, máte vo svojich rukách. Najdôležitejšie je začať čím skôr a nechať investície pracovať dostatočne dlhý čas, aby mohli priniesť čo najlepší výnos.

Porovnať si jednotlivé fondy 3. piliera a 2. piliera si môžete na Finančnom Kompase.

Autor článku: Iveta Hudáková