Imunitu pri vysokej inflácii môže zabezpečiť dlhodobá fixácia 

Kúpa nehnuteľnosti je dnes už takmer nepredstaviteľná bez hypotekárneho úveru. Aj keď mnohí zo žiadateľov peniaze našetrené majú, tempo akým sa nehnuteľnosti mesačne šplhajú hore, pripomína skôr akcie spoločnosti Google v rokoch 2019 až 2021, ako cenu ktorá je adekvátna za bývanie. Posledná medziročná zmena bola na úrovni 18,7%. Potenciálnym kupcom tak na kúpu nehnuteľnosti, či jej zariadenie musí požičať peniaze banka. 

Medzi sledované údaje spotrebiteľov, ktoré ovplyvňujú cenu požičaných peňazí bezpochyby patrí úroková sadzba. Nie len že tak získate prehľad o tom, za akú cenu si peniaze požičiavate, ale vďaka splátkovému kalendáru je jasné aj to, aké bude celkové preplatenie po vypršaní platnosti aktuálnych podmienok na úvere. V skratke, koľko preplatíte na úrokoch, keď vám skončí fixácia.  

Fixácia slúži ako nástroj, ktorý vám stanovuje splátku vášho úveru na niekoľko rokov dopredu. Pri jej výbere sa často núkajú nižšie úrokové sadzby pri kratších obdobiach a naopak na dlhších nájdeme vyššie úroky „drahšie“- nie však vždy. Akú si teda máme zvoliť fixáciu?  

                                 
                                                                           Vývoj cien nehnuteľnosti v SR - priemerná cena za m2 prekročila 2000€ hranicu, cena za m2 v krajských mestách atakuje hranicu 3000€ . zdroj NBS 

Medzi sledované údaje spotrebiteľov, ktoré ovplyvňujú cenu požičaných peňazí bezpochyby patrí úroková sadzba. Nie len že tak získate prehľad o tom, za akú cenu si peniaze požičiavate, ale vďaka splátkovému kalendáru je jasné aj to, aké bude celkové preplatenie po vypršaní platnosti aktuálnych podmienok na úvere. V skratke, koľko preplatíte na úrokoch, keď vám skončí fixácia.  

Fixácia slúži ako nástroj, ktorý vám stanovuje splátku vášho úveru na niekoľko rokov dopredu. Pri jej výbere sa často núkajú nižšie úrokové sadzby pri kratších obdobiach a naopak na dlhších nájdeme vyššie úroky „drahšie“- nie však vždy. Akú si teda máme zvoliť fixáciu?  

V prvom rade je dôležité uvedomiť si aké sú naše možnosti a ochota pravidelne sa zaujímať o svoje dlhy. Ak skôr preferujete výnimočný záujem o bankové produkty a čas využívate inak ako sledovaním aktuálnych úrokových sadzieb, je pre vás určená dlhodobá fixácia. Pri desaťročnej fixácii viete presne čo sa bude najbližšie roky diať s vašim dlhom voči banke a aká vysoká bude mesačná splátka. Oproti tomu, pri voľbe trojročnej fixácie, sa na návšteve banky počas rovnakého obdobia ocitnete hneď trikrát. Pravdepodobnosť, že sa úver preplatí sa tak znásobuje a riziko, že na úvere preplatíte viac ako ste plánovali tak narastá. Ak sa teda pohybujete v prostredí, ktoré vás o úrokových sadzbách informuje, alebo sa o financie samy zaujímate, poprípade máte finančného poradcu, ktorý sa pri zmenách na trhu ozve vzniká priestor aj na občasné refinancovanie. To však tiež nemusí vždy vyjsť podľa plánu. 

Fixácia sa tak stáva bezpečným lístkom na ceste splácania požičaných peňazí banke. Niekoľkoročný trend znižovania úrokovej sadzby a predbiehania sa bánk s tým kto príde s najlepšou ponukou, sa vzďaľuje v minulosti a my sme tak v situácii, kedy musíme pozerať ďalej ako sme boli zvyknutí a rátať so situáciou zvýšených sadzieb, ktorá môže nastať na konci tohto či v priebehu budúceho roka.  

Český scenár 

Cesta ktorou idú pri tvorbe úrokových sadzieb banky pôsobiace u našich susedov, je úplne iná ako tá ktorú zohľadňujú banky u nás. Aj keď sa jedná o podobný proces s rovnakými povinnosťami a vidinou kúpy vlastného bývania, pozadie je úplne iné. V Českej republike šéfuje financiám ČNB a tá sa v reakcii na vysokú infláciu rozhodla zdražieť tzv. repo sadzbu ČNB, ktorá síce sadzbu neovplyvňuje priamo, ale ovplyvňuje tie ostatné – komerčné sadzby. Iná situácia a možnosti sú zase u susedov v Poľsku, či Maďarsku. U nás sú kompetencie nárastu úrokových sadzieb v rukách ECB, ktorá Cenu hypotéky totižto v Českej republike určuje pre banku viacero faktorov, ci už cena likvidity, teda koľko stojí reálne zabezpečenie peňazí za to, že sa ich banka zriekne v prospech nás = klienta. Samozrejme že menšie banky sa financujú drahšie ako sadzby pri veľkých bankách. 

Práve v tomto mesiaci je naplánované stretnutie ECB, ktorého výsledkom už môže byť navýšenie sadzieb, ktoré bude platné pre všetky členské krajiny Eurozóny, či sa sadzby navýšia, alebo zostanú nezmenené tak, uvidíme. 

Pripravili sme pre Vás prehľad posledných zmien úrokových sadzieb pri hypotékach:

SLSP od 23.2.2022 

Úver na bývanie 

Zvýhodnená úroková sadzba  - Výhodný účet 

Fix 10     úrok  od 1,49 % predtým od 1,19 %  

Bez zvýhodnenia 

Fix 10     úrok  od 2,09 % predtým od 1,89 %  

Prima banka od  1.3.2022 

FIX 7 z 0,80 % na 0,90 %  do 15.3.2022 

Tatra banka od 3.3.2022 

Hypotéka, Americká hypotéka 

FIX 1 úroková sadzba od 1,09 %, predtým 0,85 % 

FIX 2  úroková sadzba od 1,09 %, predtým 0,85 % 

FIX 3 úroková sadzba od 1,09 %, predtým 0,85 % 

FIX 5  úroková sadzba od 1,19 %, predtým 0,95 % 

FIX 7 úroková sadzba od 1,29 %, predtým 1,15 % 

FIX 10  úroková sadzba od 1,59 %, predtým 1,55 % 

mBank od 3.3.2022 

mHypotéka účelová 

FIX5    rokov do 80 % od 1,34 %, predtým od 1,14 %, nad 80 % od 1,54 %, predtým od 1,34 % 
FIX7    rokov do 80 % od 1,84 %, predtým, od 1,29 %, nad 80 % od 2,04 %, predtým 1,49 % 
FIX10  rokov do 80 % od 2,24 %, predtým  od1,54 %, nad 80 % od 2,44 %, predtým od 1,74 % 

mHypotéka neúčelová 

5 rokov 0 - 75 %     od 1,54 %, predtým od 1,39 % 
7 rokov 0 - 75 %     od 1,79 %, predtým od 1,59 % 
10 rokov 0 - 75 %   od 2,49 %, predtým od 1,69 % 

VÚB od 7.3.2022 

Hypotéka na bývanie, Bezúčelová hypotéka,  

Fix 1   úrok  od 1,49 %, predtým od 1,29 %  

Fix 3   úrok  od 1,09 %, predtým od 0,89 %  

Fix 4   úrok  od 1,29 %, predtým od 1,09 %  

Fix 5   úrok  od 1,39 %, predtým od 1,19 %  

Fix 10 úrok  od 1,99 %, predtým od 1,79 %  

Hypotéka na refinancovanie 

Fix 3 úrok od 1,09 %, predtým od 0,89 %  

Fix 4 úrok od 1,29 %, predtým od 1,09 %  

Fix 5 úrok od 1,39 %, predtým od 1,19 %  

Fix 10 úrok od 1,99 %, predtým od 1,79 %  

365. banka od 9.3.2022 

Fix 1  úroková sadzba  od 0,70 %,  predtým od 0,40 % 

Fix 2  úroková sadzba  od 0,70 %, predtým  od 0,40 % 

Fix 3  úroková sadzba  od 0,70 %, predtým od 0,40 % 

Fix 3  úroková sadzba  od 1,00 %, predtým od 0,70 % 

UniCredit Bank od 10.3.2022 

Účelový Hypoúver  

Fix 3      úrok  od 1,09 % ,predtým od 0,79 %  

Fix 4      úrok  od 1,19 %, predtým od 0,89 %  

Fix 5      úrok  od 1,19 %, predtým od 0,89 %  

Fix 7      úrok  od 1,29 %, predtým od 0,99 %  

Fix 10    úrok  od 1,29 %, predtým od 0,99 %  

Bezúčelový Hypoúver  

Fix 3      úrok  od 1,59 % ,predtým od 1,29 %  

Fix 4      úrok  od 1,69 %, predtým od 1,39 %  

Fix 5      úrok  od 1,69 %, predtým od 1,39 %  

Fix 7      úrok  od 1,79 %, predtým od 1,49 %  

Fix 10    úrok  od 1,79 %, predtým od 1,49 %  

ČSOB  od 16.3.2022

Účelový úver

 
Neúčelový úver
Fix 4     úrok  od 1,50%,  predtým od 1,45 %

Fix 5     úrok  od 1,60 %,  predtým od 1,55 %

Fix 10   úrok  od 2,00 %,  predtým od 1,80 %

Fix 20   úrok  od 2,20 %,  predtým od 2,00 %
 

Oberbank od 16.3.2022

Fix 10 od 1,55%,  predtým od 1,10 %


Tip od nás: Jednoznačne voľba dlhodobej fixácie, vzhľadom na aktuálnu výšku ponúkaných úrokových sadzieb nie je nad čím premýšlať.