Zabezpečenie úveru

Pri niektorých úveroch banka požaduje zabezpečenie, aby znížila riziko, že klient nebude schopný úver splácať. Platí to najmä pri hypotékach, ale aj pri vybraných podnikateľských či vyšších spotrebiteľských úveroch. Ak klient prestane splácať, banka môže svoje pohľadávky uspokojiť zo zabezpečenia.

Vďaka nižšiemu riziku bývajú zabezpečené úvery spravidla úročené výhodnejšie ako nezabezpečené pôžičky. Banky dnes využívajú najmä tieto formy zabezpečenia.

Záložné právo k nehnuteľnosti

Najčastejším spôsobom zabezpečenia hypotéky je záložné právo k nehnuteľnosti. Banka ho zapisuje do katastra nehnuteľností na základe záložnej zmluvy. Ak dlžník prestane úver splácať a situáciu sa nepodarí vyriešiť, banka môže pristúpiť k výkonu záložného práva a uspokojiť svoju pohľadávku z predaja nehnuteľnosti.

Pred schválením úveru banka preveruje právny stav nehnuteľnosti. Sleduje najmä existujúce záložné práva, exekúcie či vecné bremená, ktoré by mohli ovplyvniť hodnotu zabezpečenia alebo jeho speňaženie. Ak nehnuteľnosť nespĺňa požiadavky banky, môže žiadať inú zábezpeku.

Hypotéka nemusí byť zabezpečená len kupovanou nehnuteľnosťou. Ako zábezpeku možno použiť aj inú nehnuteľnosť, napríklad vo vlastníctve rodičov alebo inej osoby, ktorá s tým súhlasí. Niektoré banky umožňujú zabezpečenie aj viacerými nehnuteľnosťami naraz.

Ak počas splácania výrazne klesne hodnota založenej nehnuteľnosti alebo sa zmenia okolnosti, ktoré ovplyvňujú zabezpečenie úveru, banka môže za určitých podmienok požiadať o jeho doplnenie. V praxi však ide skôr o výnimočné situácie.

Ručiteľ

Ručiteľ dnes zohráva pri hypotékach oveľa menšiu úlohu ako v minulosti. Pri posudzovaní žiadosti banky vychádzajú predovšetkým z bonity klienta, jeho príjmu a hodnoty zabezpečenia.

Ručiteľ sa môže objaviť najmä pri niektorých podnikateľských úveroch alebo pri špecifických spotrebiteľských úveroch. Podpisom ručiteľského vyhlásenia sa zaväzuje, že v prípade nesplácania dlžníka splní jeho záväzok voči banke v rozsahu dohodnutom v zmluve. Aj ručiteľ musí spĺňať podmienky banky, najmä z hľadiska príjmu a úverovej histórie.

Vinkulácia poistného plnenia

Pri hypotékach banky štandardne vyžadujú poistenie založenej nehnuteľnosti. Súčasťou podmienok býva vinkulácia poistného plnenia v prospech banky.

To znamená, že ak dôjde napríklad k požiaru alebo inej poistnej udalosti, poisťovňa vyplatí poistné plnenie podľa podmienok vinkulácie najprv banke, ktorá ho použije na obnovu zabezpečenia alebo splatenie časti úveru. Cieľom je ochrániť hodnotu nehnuteľnosti, ktorá slúži ako zábezpeka.

Po úplnom splatení hypotéky banka vydá súhlas so zrušením vinkulácie (devinkuláciou), čím klient opäť získa plné právo na poistné plnenie.

Vinkulácia vkladu

Menej častou formou zabezpečenia je vinkulácia bankového vkladu. Klient alebo tretia osoba zablokuje časť finančných prostriedkov na účte v prospech banky. Počas trvania zabezpečenia nie je možné s týmito peniazmi voľne disponovať.

Po splatení úveru banka vinkuláciu zruší a majiteľ účtu môže s prostriedkami opäť nakladať bez obmedzení. Tento spôsob zabezpečenia sa využíva najmä pri niektorých podnikateľských alebo individuálne posudzovaných úveroch.

Oplatí sa zabezpečený úver?

Zabezpečené úvery prinášajú klientom výhodnejšie úrokové sadzby a možnosť získať vyššiu sumu alebo dlhšiu dobu splatnosti. Na druhej strane však predstavujú väčší záväzok, pretože v prípade dlhodobého nesplácania môže klient prísť o založený majetok.

Pred podpisom úverovej zmluvy je preto dôležité dôkladne zvážiť svoje finančné možnosti a oboznámiť sa so všetkými podmienkami zabezpečenia, ktoré banka vyžaduje.