Zverejnené: 23.05.2023

Kreditná karta je dobrý sluha, zlý pán!

Povolené prečerpanie môže byť cestou k ľahkému zaúverovaniu sa, kreditka je však pre mnoho z nás priamo diaľnicou k časovanej bombe plnej dlhov. Zlé používanie kreditnej karty totiž väčšina ľudí rieši novým spotrebiteľským úverom aj keď s nižším mesačným zaťažením pre našu peňaženku. Ak chcete správne používať kreditnú kartu, musíte dodržiavať disciplínu v tom koľko peňazí môžete minúť. Nie je to iba o tom poznať parametre vrátane bezúročného obdobia, ale najmä nemíňať viac ako by sme míňali bez kreditky.

Aby sme však len nekritizovali, spomeňme aj výhody tohto produktu. Okrem toho, že môže poslúžiť nie len na úhradu bežných výdavkov, rýchlych peňazí pri preklenovacom období ale aj bezpečných platieb a nákupov na dovolenke. Ak sa o ohni sa hovorí, že je dobrým sluhom, ale zlým pánom pri kreditke to platí dvojnásobne.

Ak sa rozhodnete pre kreditnú kartu, je dobré si uvedomiť, že peniaze, ktoré využívate patria banke, nie sú to vaše peniaze a budete ich banke musieť vrátiť.

Úrokové sadzby sú oproti klasickým spotrebným úverom nevýhodné, pohybujú sa od 11 % p. a. až po 25 % p. a. Čerpanú sumu, ktorá je ohraničená maximálnym limitom, môžete splácať buď pravidelnými mesačnými splátkami, alebo jednorazovo mimoriadnou splátkou vyplatíte celú požičanú sumu – odporúčame.

Platením kreditnou kartou získavate vďaka spoluprácam vašej banky s obchodníkmi rôzne bonusové body. V niektorých predajniach tak môžete výhodnejšie nakúpiť, získať produkty navyše, či využívať služby ponúkane nad rámec tých štandardných.

Ak budete v zahraničí platiť kreditnou kartou, získate lepší kurz ako keby ste platili v hotovosti. Je to spôsobené tým, že v zahraničí používajú vyššie výmenné kurzy, zatiaľ čo pri platbe kartou sa o kurzovú výmenu postará vaša domáca banka. Tá pri platbe použije svoj aktuálny kurz k danému dňu. Čo sa určite neoplatí pri kreditnej karte, je výber z bankomatu, kedy poplatky môžu byť aj vo výške desiatok eur a to aj v prípade, že vyberáte z bankomatu vašej banky.

Obdobie bez úrokov?

Je to bezúročné obdobie alebo počet dní, ktoré vám banka dáva na splatenie dlžnej sumy z kreditnej karty bez toho, aby ste jej platili úrok za požičanie jej peňazí. Ak včas vyrovnáte požičané peniaze z kreditky v bezúročnom období, ušetríte na úroku. Bezúročné obdobie sa väčšinou začína počítať od začiatku mesiaca a viaže sa na fixný dátum splatnosti. Dĺžku bezúročného obdobia ovplyvňuje počet dní v mesiaci. Zvyčajne sa toto obdobie pohybuje v rozmedzí 45-55 dní. 

Dajme si príklad

Kreditnú kartu ste začali napríklad používať 1. decembra. Na kreditke máte nastavené bezúročné obdobie do 15teho dňa v mesiaci január. Bezúročné obdobie bude v tomto prípade trvať 46 dní, teda 31 dní v decembri + 15 dní januári). Hodnotu dlžnej sumy sa dozviete buď z mesačného výpisu za december, ktorý dostanete začiatkom januára. Alebo si to viete pozrieť priamo v appke, či Internetbankingu k 1. januáru. Pri kreditnej karte nájdete vyčíslenú sumu, ktorú musíte splatiť, aby ste mali peniaze bez úrokov.

Poplatok za kreditnú kartu?

Veru tak, aj taký je. Za vedenie kreditnej karty banke platíte mesačný poplatok. Podobne, ako je to pri vedení účtu, aj tu je možné poplatok znížiť na nulu prostredníctvom programov odmeňovania. Nie však všade. Mnohé banky ponúkajú na určité obdobie kreditku zdarma, odpustia vám poplatok aby ste na tento typ produktu prikývli. Následne, keď produkt využívate, poplatok nabehne a zrušiť ju už nemusí byť také jednoduché. Banky často na úplne zrušenie kreditnej karty potrebujú dva nulové mesačné výpisy. Keďže je kreditná karta typ úveru, môže ešte aj po vašom zrušení na nejakú dobu svietiť medzi čerpanými úvermi v úverovom registri pod vašim menom.

Kreditka nie je debetka

Debetná karta je poskytnutá klientovi, ktorý má v banke otvorený bežný účet, klient míňa svoje vlastné peniaze na bežnom účte a len do výšky zostatku na ňom, pričom každá platba touto kartou sa ihneď realizuje a strháva sa z účtu. Debetná karta a jej používanie vedie k peniazom na vašom účte.
Na kreditnej karte nie sú finančné prostriedky klienta, ale banky, jej použitím si klient od banky berie krátkodobý úver, ktorý musí splácať jednorazovo alebo postupnými splátkami.
Kreditná karta sa nevydáva automaticky, klient musí o jej vydanie požiadať a banka rozhodne, či ju vydá a pokiaľ áno, tak aj o tom s akým úverovým rámcom. Výška záleží od bonity klienta, teda nášho príjmu

Zhrnutie, na čo si dávať pozor pri kreditnej karte

Kreditná karta je určená prioritne na platby v obchodoch, pretože tieto platby sú bez akýchkoľvek poplatkov. Iné je to v prípade výberu z bankomatu touto kartou, kde sa poplatky za každý výber (a je jedno či z bankomatu vlastnej alebo cudzej banky) účtujú v istých percentách z vyberanej sumy,

Pri výbere spôsobu splácania inkasom si premyslite, či požiadate o inkaso minimálnej splátky, ktoré je bežne 5% z vyčerpanej sumy a zbytok nesplateného limitu sa Vám potom bude úročiť až do jeho úplného splatenie určeným úrokom, ktorý tiež nie je pri tomto type úveru práve najnižší. Najlepšou voľbou je teda, že to čo vyčerpáte, v bezúročnom období aj vrátite a nezaplatíte nič navyše. Toto je hlavným princípom kreditnej karty – mať ju ako rýchlu rezervu na nákupy do doby, kým príde váš príjem alebo práve ste objavili niečo za výhodnú cenu a potrebujete to mať skôr, ako vám príde výplata na účet.

Prehľad jetnotlivých poplatkov pri kreditnej karte:
Banka	Produkt	Úroková sadzba	Bezúročné obdobie
ČSOB	MC Credit Standard	19,50%	55 dní
UniCredit	VISA Basic	17,17%	55 dní
VÚB	Mastercard Standard	18,90%	43 dní
SLSP	Visa Clasic	19,50%	45 dní
Tatra banka	Visa štandard súkromná	18,80%	47 dní
mBank	mKreditka	21,99%	54 dní

Banka	Poplatok za výber z bankomatu
ČSOB	2,5 % z vyberanej sumy, min. 6,00 €
UniCredit	2%, min. 3,00 € vlastný banomat, 2%, min. 5,00 € z cudzieho bankomatu a v zahraničí
VÚB	2% z transakcie, min. 8,00 €
SLSP	6,00 € vlastný bakomat, 8,00 € z cudzieho bankomatu a v zahraničí
Tatra banka	5,00 € vlastný bankomat,1 5,00 € z cudzieho bankomatu a v zahraničí
mBank	Zadarmo pri výbere 70 € a viac, inak 4,00 €